חתמת על ערבות? אלו הזכויות והחובות שלך לפי חוק!

נתחיל דווקא מהסוף, חתימת ערבות היא הרבה יותר מטובה חברית. חתימה על ערבות הנה התחייבות כספית לכל דבר ועניין והיא מחייבת מחשבה מקדימה.

החוק בישראל, מגדיר ערבות כך: "התחייבותו של אדם לקיים חיובו של אדם אחר כלפי אדם שלישי". חשוב מאוד להבין שערב לחוב שלא נפרע, אחראי ברוב המקרים בדיוק כמו החייב העיקרי, כאילו והוא עצמו קיבל את הכספים או הנכסים.

לא מעט אנשים הסתבכו כלכלית ונקלעו לחובות כספיים כבדים משום שמיהרו לחתום ערבות למישהו, גם אם היה מדובר בחבר קרוב או בן משפחה. בכל זאת החלטתם לחתום לחבר או לבן משפחה? כדאי מאוד שתדעו כיצד עושים זאת תחת כללי זהירות ומתי ייטב לסרב לבקשה למרות אי הנעימות הכרוכה בכך.

בכל זאת, לעיתים אין ברירה וחייבים לחתום ערבות. בכל זאת, קשה לראות אב מסרב להיות ערב לבנו. עם זאת, באמצעות התנהלות נבונה, ניתן להימנע מחלק גדול מהסיבוכים שעלולים להופיע בהמשך ולהקטין את החשיפה והסיכון שלך.

מה כדאי וחשוב לבדוק?

הדבר הראשון שכדאי לבדוק הוא האם החייב העיקרי הוא בעל יכולת לפרוע את החוב בתנאים בהם ניתנה לו ההלוואה. ולא, היכרות אישית עם הלווה אינה מעידה על יכולת הפירעון עליה אנחנו מדברים.

חשוב מאד לבדוק לעומק וככל שניתן את כושר הפירעון של הלווה וכשלב ראשון, ראוי לבקש ממנו תדפיס דירוג אשראי וכן דוח של רשם המשכונות. אגב, גם אם הלווה נוסע ברכב יוקרתי או גר בפנטהאוז נוצץ, אלו אינם מהווים ערבות לחוסנו הכלכלי. יתכן ונכסים אלו בעצמם משועבדים או ממושכנים כנגד הלוואות אחרות.

גם על חותם הערבות, חלה חובה לבדוק בינו לבין עצמו האם יוכל לפרוע את החוב במקרה בו הלווה לא יפרע את החוב. אם אין ביכולתו של הערב לעמוד בהלוואה זו, התשובה שיש לתת למבקש היא לא!

זיכרו, אתם חותמים על הסכם כתוב ועל כן כל התחייבות בעל פה שתינתן לכם על ידי הלווה, לא תועיל לכם ביום צרה. וודאו שההתחייבויות שלו אליכם בעת הבקשה, יהיו כתובות בהסכם.

במידה והלווה יסרב להוסיף דברים אלה להסכם, זהו סימן ראשון למחויבות האמיתית שלו כלפיכם מחד ומאידך, סולם טוב עבורכם לסגת מהכוונה לחתום.

אם כבר חותמים זכרו, מוטב לחתום על ערבות עם סכום מוגבל לזמן מוגבל. ערבות בלתי מוגבלת, עלולה להיות בעלת השלכות קשות במיוחד.

אם בכל זאת חתמתם על ערבות ללא הגבלה, שימרו את אישור פריעת ההתחייבות לכל החיים. למה? כי כבר נרשמו מקרים בהם הבנקים הסירו לווה בתקופה מסוימת מבלי לאשר זאת בכתב וברגע של הסתבכות של הלווה, נקרא אותו ערב לשלם את החוב.

רגע לפני שאתם חותמים, יש לעבור היטב על ההסכם ולראות למשל שאין בו חלקים ריקים, זאת על מנת שהאוחז בכתב הערבות לא יוכל בעת שיחפוץ כן, להוסיף פרטים שייטיבו עמו וירעו עם החייב.

אלה פחות או יותר, הדברים החשובים שעליכם לבדוק בבואכם לחתום על הסכם ערבות, כדאי מאוד להקפיד עליהם.

חתמת על ערבות? הכר את ההגנות העומדות לזכותך.

זה לקח לא מעט שנים ואלפי מקרים של עוול, אבל בסופו של דבר הבין המחוקק כי חתימה על ערבות היא סיטואציה בעייתית שכן, זהו מצב בו נדרש מאדם לחתום על ערבות לקיומו של חיוב של אדם אחר.

קו ההגנה הראשון היא הזכות לחזור אל החייב העיקרי ולתבוע ממנו את סכום הכסף אותו שילם החייב בתוספת ריבית. הגנה נוספת היא שעבוד נכס של החייב. במקרה בו הערבות מגובה בשעבוד נכס של החייב, יעבור השעבוד לזכותו של הערב, זאת לאחר שמילא את ערבותו ושילם את החוב.

במצב אין ברירה שכבר נגזרה על הערב חובת פירעון ההלוואה, יכול הערב לפנות לחייב העיקרי ולדרוש ממנו לשלם את חובו או "להיכנס בנעליו" עוד בטרם יפתחו הליכים משפטיים כנגדו.

מהלך כזה, יעביר את ההלוואה או החלק שנותר ממנה לערב, בתנאים בהם נקלחה ההלוואה, סביר להניח שמדובר בתנאים טובים יותר מתנאי פירעון ערבות.

בכל הקשור להתנהלות הבנק או הגוף המלווה, יכול הערב לבקש ולוודא שאכן התקיים מיצוי הליך הגבייה של הבנק מהחייב ובכלל זה, שימוש בנכסים של החייב.

חשוב לדעת כי לבנק יש מספר חובות כלפי החותמים על הערבות ואם הוא לא עומד בהן, יוכל חותם הערבות להיפטר מהצורך להשיב את הכספים לבנק.

ראשית, מטיל החוק על הבנק חובה לגלות לערב מספר נתונים בטרם יחתום על כתב הערבות. בין נתונים אלה, סכום הקרן, שיעור הריבית, סכומי הפירעון ומועדיהם. בנוסף, על הבנק להבהיר לערב אם הוא נחשב לערב יחיד או מוגן. מעבר לכך, הבנק חייב ליידע את הערב, לפני החתימה, לגבי חובות קודמים של הלווה.

נדגיש שוב, אם הבנק לא עשה כן, עשוי בית המשפט לקבוע כי הערב פטור.

ערב יחיד וערב מוגן: מי אתה בדיוק?

חוק הערבות מגדיר שתי קבוצות מיוחדות של ערבים הזכאים להגנה מיוחדת "ערב יחיד" ו"ערב מוגן". ערב יחיד הוא אדם אשר התחייב בערבות ובתנאי שאינו שותף או בן זוג של החייב.

ערב מוגן, גם הוא ערב יחיד אלא שהוא ערב לחייב עד לסכום המקסימלי שהוגדר בחוק, הסכום מתעדכן מעת לעת בהתאם למדד, הן במקרה של ערבות בגין הלוואה והן במקרה של ערבות בגין נטילת משכנתא. לפני שחותמים על ערבות כדאי לבדוק מהו הסכום המדויק בנקודת הזמן הרלוונטית לכם כערבים.

החוק הגביל וקבע כי ערב יחיד יערוב אך ורק לסכום קצוב, במידה ולא נקבע סכום בחוזה הערבות של ערב יחיד, הערבות בטלה.

עוד מוסיף החוק לגבי ערב יחיד כי ניתן להגיש כנגדו תביעה למימוש הערבות, רק במקרים אלה: ניתן פסק-דין נגד החייב ואף על כן החייב לא פרע את חובותיו), הוצא נגד החייב צו כינוס נכסים, או שהוא יצא את גבולות הארץ לצמיתות. אם לא חלו אלה, לא תחול תביעה על הערב.

הסתבכת עם ערבות, יש מה לעשות!

חתימה על ערבות מהווה התחייבות משפטית ובגדול, אדם שחותם על ערבות חייב להיות מוכן לשלם אותה ביום מן הימים, אלא שחשוב לזכור כי בבסיסה, עומדת הערבות כזכות לטובת הגוף המלווה.

בעקבות מקרים רבים של פגיעה בערב, החליט המחוקק לייצר הגנה לערב. מצד אחד להעניק רשת ביטחון לגוף המלווה כך שכספיו לא יונחו על קרן הצבי ומאידך, לייצר מערכת צודקת שתמנע מהמלווה ומהחייב, את האפשרות לגשת באופן פזיז ונמהר לערב שבסך הכל, עשה טובה לחבר או בן / בת משפחה.

בתוך כך, קבע החוק שורה של מחויבויות של המלווה כלפי הערב ובראשם יידוע של כל פרטי ההלוואה והתנאים הנלווים אליה. חובות אלה שאת חלקן מנינו בגוף המאמר, הנן משפטיות ואי מימושן יכולה לפטור את הערב מחובתו.

החוק חסם את הפריצות שהיתה בשנים עברו כנגד הערב, מתוך הבנה שחתימת הערבות נעשית מתוך רגש ולא מתוך רציונל, אף אחד לא באמת מתנדב לחתום ערבות לאדם אחר, אלא נעתר לבקשתו.

במידה ובכל זאת הגיעה פנייה מנושה, בנק או כל גוף מלווה אחר, חשוב מאד לפנות להתייעצות אישית עם עורך דין מנוסה ולבדוק מה הן הדרכים הנכונות והראויות להתמודדות מול דרישת התשלום שנוצרה בשל החתימה ומעמדך כערב/ה.

ברוב המקרים, יש מה לעשות ולערב יש סעד והגנה הקבועים בחוק. בידקו את זכויותיכם!

עוד בנושא: ביטול כתב ערבות בשל הטעיה