בדיקת BDI, אורות אדומים והליך מחיקת BDI שלילי

המערכת הבנקאית והמערכת החוץ בנקאית בישראל מתבססות על נתוני BDI לצורך בחינת בקשות אשראי של לקוחות וכאשר עולים "אורות אדומים" הדבר יכול להוות מכשול ולחסום את האפשרות של הלקוח לקבל אשראי בנקאי או חוץ בנקאי מכל סוג שהוא.

אם הבנק סירב לתת לך הלוואה או להגדיל לך את מסגרת האשראי בשל מידע שלילי ונתוני BDI בעיתיים, אנחנו בהחלט יכולים לעזור לך לתקן את המצב ולמחוק את החיווי השלילי במהירות.

מחיקת BDI שלילי צריכה להיעשות בידי עורך דין מיומן ומנוסה בתחום, כך שהסיכויים שהחיווי השלילי והאורות האדומים ימחקו ויעלמו עולים באופן משמעותי, וכפי שנסביר מיד, לעובדה זאת משמעות רבה מאד באפשרויות העומדות בפני כל לקוח שמבקש לעבוד מול נותן שירותי אשראי.

בימים כתיקונם, הבנקים וחברות האשראי נוהגות להחמיר בבדיקת בקשות אשראי של לקוחות פרטיים ועסקיים, לא כל שכן בתקופת המגפה הכלכלית שבצל נגיף הקורונה.

כל גוף פיננסי מוסדר בודק את עברו של הלקוח באמצעות מערכת אורות אדומים ולפי מספר הזיהוי של הלקוח (ח.פ / ת.ז). תוצאות הבדיקה הן אלו שיקבעו בראש ובראשונה האם אותו גוף פיננסי
ירצה להתקדם ולעשות עסקים עם הלקוח ובכלל זאת לאשר מסגרת אשראי, להגדיל אותה, לתת הלוואה ועוד.

במקרים שבהם עולים אורות אדומים בבדיקת ה-BDI, הלקוח מסומן כשלילי וכל ניסיונותיו לקבל שירותים פיננסיים יתקלו בסירוב.

מאז אמצע חודש אפריל 2019, אז החל השימוש במערכת חיווי האשראי בישראל, ישנה הלכה למעשה שקיפות מלאה במערכת הבנקאית, כך שהבנקאי יכול לצפות בנתוני האשראי המלאים של כל אחד ואחת מאיתנו בלחיצת כפתור ותוך שניות ספורות.

כך לדוגמא יכול הבנקאי לראות את מסגרות האשראי שלך והאם חרגת מהן, האם חזרו לך שיקים, האם יש כנגדך תביעות משפטיות, האם יש לך תיקי הוצאה לפועל, האם הוטלו עליך עיקולים, האם פיגרת בהחזר הלוואות, עם אילו בנקים אתה עובד, האם היו לך הגבלות על חשבונות הבנק, אילו נכסים שיעבדת, האם יש לך משכנתא ועוד!

מבחן האורות האדומים שנעשה באמצעות נתוני BDI הוא למעשה המבחן הראשון והחשוב ביותר, בעת ניסיון לעשות עסקים מול בנק או כל גוף פיננסי אחר, כולל גופים חוץ בנקאיים.

לבדיקת ה-BDI של כל אחת ואחד מאיתנו יכולות להיות 2 תשובות בגדול: אורות אדומים שמשמעותם לקוח בעייתי או אורות ירוקים, שיפתחו בפניך את הדלת לעסקים.

BDI לא מילה גסה

BDI הוא שם קוד למערכת המספקת לבנקים ולנותני אשראי אחרים מידע פיננסי של אנשים פרטיים, עצמאים אנשי עסקים וחברות, כאשר המידע הזה משמש להערכת סיכוני אשראי והלוואות ומוכר גם בשם אורות אדומים.

כאשר פונה לקוח ומבקש אשראי או הלוואה מהבנק או מספק אשראי אחר, פונים אותן מערכות ל-BDI וקונים מידע פיננסי אודות הלווה באמצעות שירות מקוון, זאת לצורך הערכת הסיכון בהלוואה וכפועל יוצר, אישור או דחיית הבקשה של הלקוח.

נתוני אורות אדומים ניתנים באמצעות שלושה ספקים מורשים מטעם המדינה קו מנחה דירוג אשראי בע"מ, חברת BDI שתחת חברת COFACE העולמית, חברת D&B החברה לנתוני אשראי.

שלוש החברות האלו ובתמורה לתשלום יעבירו לבנק או לספק אשראי אחר, מידע כלכלי מקיף על הלווה. חיווי האשראי מהווה למעשה המלצה של BDI באם לאשר או לדחות את בקשת הלקוח.

במידה וללקוח עלו אורות אדומים ונקבע חיווי אשראי שלילי, ברוב המקרים תידחה בקשתו לקבלת הלוואה או אשראי.

בפועל מהווה דירוג האשראי ציון פיננסי המלמד על מוסר התשלומים של הלקוח. טווח הדירוג נע בין 300 ל-850. בנוסף לאישור או דחיית ההלוואה, יקבע דירוג האשראי של הלקוח איזו ריבית הוא ישלם.

דו"ח ריכוז נתוני האשראי מרכז את כל נתוני האשראי של הלקוח משלוש השנים האחרונות. מקורות המידע העיקריים של BDI הם בנק ישראל, מערכת ההוצאה לפועל, כונס הכנסים הרשמי, הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, מערכת בתי המשפט וכן חברות מסחריות שונות בדגש על חברות הסלולר, האינטרנט וחברות ביטוח.

על פי חוק שירות נתוני אשראי 2004 כל הגופים הנ"ל חייבים להעביר מידע לחברות לאיסוף נתוני אשראי, לעומת גופים פיננסיים אחרים אשר רשאים לעשות כן לפי רצונם, אך אינם מחויבים לכך לפי חוק.

רוצה הלוואה? הגדלת מסגרת אשראי? שנייה, תן לנו לברר אודותיך

שיעור ההלוואות בישראל גבוה ובתקופת הקורונה שיעורן של ההלוואות עלה בצורה קיצונית - אלו העובדות. הבנקים כמו גם נותני הלוואות חוץ בנקאיות ששים להעניק הלוואות בריבית.

בואו נודה, זה יופי של עסק וכשמדובר בהיקפים של מאות מיליארדים שניתנים בהלוואות לאזרחי ישראל, תבדקו את הריבית, תעשו את המכפלות ותבינו כמה זה רווחי למכור כסף ביוקר.

אלא מה? שבמציאות כזו, ביקשו לעצמם הלווים בטוחות. מאחר והמציאות והניסיון המר, הפכו את נושא הערבים לפחות רלוונטי, יצר המחוקק מסלול אחר שבאמצעותו יוכל הגוף המלווה להכיר את התנהלותו הפיננסית של מבקש ההלוואה בטרם היא תאושר.

לכאורה, יכול היה בעבר פקיד הבנק להסתכל בחשבון של מבקש ההלוואה ולהסיק ממנו אם לאשר את ההלוואה או אם לאו. אלא שבימינו זה לא מספיק.

על כן חוקק כאמור בשנת 2002 חוק האשראי שמעניק למלווה זווית ראיה רחבה של התנהלות החזרי החובות של הלווה. נזכיר בעניין החקיקה, שבשנת 2019, הוא עבר גלגול נוסף שמייצר איזון בין השלילי לחיובי.

קצת נתונים כלליים על שוק החזרי ההלוואות בישראל. ההלוואות הכי בטוחות של הבנקים בישראל הן ההלוואות לדיור המוכרות לכולנו בשם משכנתאות.

אחריהן אלו הלוואות לפרטיים, כלומר למשקי הבית. במקום השלישי נמצאות סך ההלוואות שנכללות תחת הבנקאות הפרטית, עסקית. מבט כללי על שוק ההלוואות בישראל, מראה כי המשכנתאות, שמצריכות כמובן אישור BDI, מציגות שיעור החזרים בטוח למדי.

הפסדי האשראי הגבוהים ביותר, נמצאים דווקא בבנקאות הפרטית כלומר בקרב אנשי עסקים. בכל מקרה, חשוב להבין כי בקשת הלוואה גדולה כמו משכנתא, הלוואה לעסק או כל הלוואה לכל מטרה אחרת המוגדרת על ידי הגורם המלווה כגדולה, מצריכה אישור BDI.

בפועל, על אף העובדה שהלוואה היא עסק כלכלי רווחי וטוב עבור הבנקים, הם מחפשים לעצמם מידע מקדים על הלווה בכדי להבטיח עד כמה שניתן את יתכנות החזר ההלוואה.

בדיוק בעבור מטרה זו נוצר מאגר ה-BDI. מיום תחילת הקמת המערכת החדשה של חיווי האשראי (אפריל 2019) ישנה שקיפות מלאה בכל המערכת הבנקאית. בלחיצת כפתור קלה ופשוטה, יכול הבנקאי לראות את כל ההלוואות של הלקוח לרבות מסגרות, חזרות שיקים, פיגורים בהלוואות, ריביות, משכנתאות, שווי נכסים משועבדים, בנקים פעילים ועוד.

בנוסף לכך ובאמצעות שימוש במערכת מקוונת נוספת המוכרת בשם פרסונל צ'ק personal check יכול הבנק או הגוף אליו פנה הלקוח בבקשת הלוואה, לקבל אור ירוק או אדום בנוגע ללקוח כבר בטרם ביצוע בדיקת BDI מלאה ומעמיקה.

מבנה הדירוג של BDI

אז איך נקבע הדירוג? מה עומד ביניכם ובין אישור ההלוואה הבאה שלכם? כאמור, מטרת הדירוג היא לבחון האם עומד הלווה בתשלום ההתחייבויות שהוא נטל. המידע הופך את שוק האשראי למשוכלל ויעיל יותר.

המלווה מקבל תמונת מצב מדויקת אודות היסטוריית האשראי של מבקש ההלוואה ובכך כאמור, מסוגל להעריך את רמת הסיכון הכרוכה במתן הלוואה לכל אחת ואחד מאיתנו.

בניית הדירוג כוללת שקלול בשני נתיבים, הראשון כולל את המידע החיובי, כלומר הלוואות שהלקוח נטל ופרע במועד ואת המידע השלילי, שכולל נתונים על אי עמידת הלקוח בהתחייבויות פיננסיות, לרבות סנקציות שונות שננקטו כנגדו בשל אי ההחזר.

שימו לב, דוח BDI אינו מאגר המפרט את ההכנסה השוטפת של הלקוח והוא אינו מציג שום פרט שאינו כלכלי כמו השכלה, מצב בריאותי, מצב משפחתי, דת וכל מידע אישי אחר שאינו כלכלי.

מהן בעצם הסיבות להופעת BDI שלילי?

ובכן, כאשר ללקוח ישנו BDI שלילי הוא בדרך כלל יודע על כך מראש. כל אחד מאיתנו, לכל כל שכן עצמאי או בעל חברה, יודע אם חזרו לו הרשאות, שיקים מסיבת אכ"מ, עמלות חריגות ממסגרות, אם קיימות כנגדו תביעות משפטיות, אם הוטלו עליו עיקולים מכל סיבה שהיא, אם חשבון הבנק שלו הוגבל, אם קיימים כנגדו תיקי הוצאה לפועל, עם בעברו הליך פשיטת רגל ועוד.

כל אחד מאילו בפני עצמו, מהווה סיבה מספיקה ומוצדקת להפוך BDI לשלילי. במצב כזה, סובל הלקוח מקושי בפתיחת חשבון בנק עם מסגרות ובאישור קבלת הלוואה, בוודאי שמדובר במשכנתאות או בהלוואות עסקיות בסכומים גבוהים.

במקרי קיצון הבנק לא יאשר ללקוח עם דירוג שלילי במיוחד להנפיק פנקס שיקים ולקבלת כרטיס אשראי. הלכה למעשה, במצב של אורות אדומים חמורים ולפי שיקול דעת הבנק מרבית הפעולות הפיננסיות הנורמטיביות, יחסמו בפני אותו לקוח.

דירוג האשראי בערכים מוחלטים

כיצד נמדד דירוג האשראי שלנו בערכים של BDI? הנה התשובות שכולם כל כך רוצים לדעת וככה אנחנו נמדדים בדיוק:

דירוג שמתחת ל-580 נקודות - מהווה דירוג ביותר ואם דירוג האשראי שלך מתחת ל-580 נקודות חשוב מאד לדאוג ולשפר אותו בהקדם האפשרי וללא דיחוי נוסף. דירוג נמוך שכזה משפיע על ההתנהלות הכלכלית שלך בכל מקרה.

דירוג שמעל 580 ומתחת 640 נקודות - מהווה דירוג נמוך יחסית אך בתקופה זאת (סוף שנת 2020) רוב אזרחי ישראל ממוקמים בדירוג זה. הבנקים והגופים הפיננסיים האחרים מודעים לכך כמובן.

דירוג שמעל 640 ומתחת 660 נקודות - נחשב בימים אלו לדירוג סביר ביותר. המדורגים בדירוג זה נמצאים כאמור מעל הממוצע בישראל, אך עדיין רחוקים יחסית ממצב שבו מקבלים הטבות ותנאים מיוחדים (לחיוב) בבנק.

דירוג שמעל 660 ומתחת 720 נקודות - זה כבר נחשב לדירוג אשראי טוב, במיוחד בתקופת הקורונה, כאשר אנשים פרטיים, עצמאים ובעלי עסקים המדורגים בטווח הזה יזכו להטבות מיוחדות ולתנאים מועדפים בבנק.

דירוג שמעל 720 נקודות - אתם האלפיון העליון של דירוג האשראי, אין בנק שלא ירצה אתכם כלקוחות, אין חברת אשראי שלא תנפיק לכם כרטיס פלטינה ואין מצב שלא תקבלו הלוואה בתנאי ריבית מצויינים בבנק או מחוצה לו.

BDI שלילי? אפשר למחוק ותקן!

כאמור, BDI שלילי עלול למנוע מהלקוח אישור מסגרות אשראי, הלוואות ובכל מקרה יפגע בהתנהלות השגרתית מול הבנק. המערכת הבנקאית מחמירה מאוד בבחינת בקשות האשראי שמגיעות לידיה ובאמצעות מאגר ה-BDI היא מסננת את הבקשות על פי הדירוג והערכת יכולת החזר ההלוואה של הלקוח.

נדגיש כי הדירוג יכול בנוסף להשפיע לא רק על אישור הלוואה אלא על מסגרת האשראי והריביות שיקבעו ללקוח. אז האם באמת ניתן למחוק BDI שלילי? התשובה היא חד משמעית כן.

בנוסף למחיקה, קיימת אפשרות מורכבת אחרת והיא לשפר את דירוג ה BDI. במצב דברים רגיל, הגבלה של לקוח מטעם בנק ישראל עשויה להימחק לאחר 3 שנים ממועד סיומה. הליכים ברשות האכיפה ימחקו לאחר 5 שנים מיום סגירת תיק ההוצאה לפועל. הליך פשיטת רגל או חדלות פירעון ימחקו ממערכת ה-BDI רק לאחר 7 שנים, זאת מיום קבלת הפטר מבית המשפט המחוזי.

לצורך מחיקת BDI שלילי צריך לפנות לגורם מקצועי ומנוסה, עם עדיפות ברורה לעורך דין שזה תחום ההתמחות שלו, שכן טיפול מקצועי בידי עורך דין מיומן יגדיל לאין שיעור את הסיכויים שלך למחוק, לנקות ולשפר את דירוג ה-BDI שלך במהירות.

כאשר ישנו BDI שלילי, יש תחילה לערוך בדיקה מקיפה ולסנן באופן מקצועי את מקור הבעיה, את הגורם לדירוג השלילי. לאחר מכן, עוברים להפקת דו"ח חיווי של הלקוח שמעניק פרספקטיבה רחבה במיוחד על התנהלותו הכלכלית של הלקוח.

אם אין טעויות בדו"ח (לעיתים זאת הסיבה למתן דירוג שלילי) ניתן יהיה לבצע מחיקה ספציפית של מידע ולהעביר בקשה לתיקון ה-BDI. לעיתים, נדרשת מחיקה של חלק מהנתונים ולא של כולם ובכל מקרה, לאחר הפגישה עם עורך דין מטעמך, ניתן יהיה לפעול במהירות על מנת לתקן את המצב שמגביל את ההתנהלות הפיננסית שלך.

לחצו כאן לפניה וקבלת ייעוץ משפטי אישי בנושא