אשראי חוץ בנקאי: הסכנה שמעבר לפינה

לקחתם הלוואה לא דרך הבנק? מדובר ככל הנראה באשראי חוץ בנקאי עליו אתם משלמים ריביות גבוהות מאוד, דו-ספרתיות.

אשראי חוץ בנקאי הוא אשראי והלוואות שניתנים שלא דרך הבנק שלנו. לקחתם הלוואה מחברת הליסינג בשביל הרכב החדש? זה אשראי חוץ בנקאי. לא שילמתם החודש את מלוא הסכום שהצטבר לכם בכרטיס האשראי ובמקום זאת עדכנתם על תקרת חיוב נמוכה יותר? גם כאן, מדובר באשראי חוץ בנקאי.

נטלתם הלוואה דרך המועדון מכרטיס האשראי הנוסף שיש לכם? שוב, מדובר באשראי חוץ בנקאי ובכל מקרה זה אשראי יקר מאוד.

הלוואות חוץ בנקאיות הולכות ונעשות יותר ויותר פופולאריות בשנים האחרונות, ועדות נוספת לכך היא העובדה שממש לאחרונה אישר משרד האוצר את האפשרות ללקיחת אשראי חוץ בנקאי לחבר'ה צעירים שהם מתחת לגיל 21, שינוי כיוון ממה שקבוע כיום בחוק.

עד כמה יקר הוא האשראי החוץ בנקאי?

הריביות שאתם משלמים בממוצע על הלוואות חוץ בנקאיות הן 8% וצפונה ויכולות להגיע ל12% אחוזים ואף יותר.

ניקח לדוגמא הלוואה לא גבוהה במיוחד שנלקחה במימון חוץ בנקאי למטרת שדרוג הסלון הביתי בגובה של 50,000 ₪.

את ההלוואה הלקוח פורס על פני ארבע שנים כדי לא להכביד על הכיס. בהלוואה כזו נחזיר מדי חודש כ-1,244 ₪ כאשר חלק לא מבוטל מההחזר הוא על הריביות עצמן.

כך למשל תשלמו בחודש הראשון מתוך ה-1,244 ₪, סכום של 375 ₪ על הריביות ולא להחזר ההלוואה עצמה. לאורך כל שנות ההלוואה ישולמו כמעט 60,000 ₪ ולכן סכום גבוה מאוד של 10,000 ₪ ישולם רק על הריביות.

הבעיה הגדולה היא לא [רק] הריביות הגבוהות...

אם אנחנו לוקחים הלוואה חוץ בנקאית זה או כי לא הצלחנו לקבל הלוואה מהבנק שלנו, או כי אולי קצת התעצלנו ולא בדקנו מספיק ולקחנו בלחיצת כפתור הלוואה דרך האפליקציה של כרטיס האשראי. שימו לב שאם לא הצלחתם לקבל הלוואה מהבנק הרי שזו כבר נורה אדומה.

וכאשר ניקח הלוואה מחברת כרטיסי האשראי, מהיכן נחזיר אותה? נמשיך עם ההלוואה של ה-50,000 ₪. במידה וכדי לעמוד בהחזר החודשי נתפשר על תחבורה ציבורית על פני רכב, או שאנחנו למשל צופים עלייה נטו של כ-1,200 ₪ בשכר החודשי שלנו, הרי שיהיה לנו כאן מקור כספי אמיתי להחזרים החודשיים של הלוואה.

הבעיה האמיתית מתחילה כאשר אנחנו לוקחים את ההלוואה ונהנים מאשליית העושר וחוסר הדאגה כי אנחנו מספרים לעצמנו סיפור ש"זו הלוואה לארבע שנים ושנסתדר". אבל הסיפור האמיתי הוא שאין לנו וודאות אמיתית כיצד נשלם את ההלוואה מדי חודש. ואז מה עושים? מדובר הרי ב"תיק" שנפל עלינו לשנים הקרובות, מדי חודש בחודשו.

יתכן שאנחנו מסתמכים על כך שהשכר החודשי שלנו ישתפר בעוד שנה ובינתיים נחסוך קצת בהוצאות החודשיות. אם אנחנו באמת חוסכים בהוצאות הרי שזה מעולה, אבל במקרים רבים אנחנו לא באמת מצליחים לחסוך ואז מתחילים כל מיני תרגילים.

תרגיל המיני הלוואה רק מחריף את הבעיה

אז מה עושים כאשר צריך לשלם את ההלוואה ואין באמת כיצד? תרגיל נפוץ הוא להקטין מדי חודש את תקרת החיוב בכרטיס האשראי, כך שירד לנו פחות כסף מחשבון העו"ש ותישאר לנו מסגרת מספקת לפירעון ההחזר החודשי לטובת ההלוואה.

אם למשל החודש צפוי לנו חיוב של 6,000 ₪ מגיהוצים והוראות קבע, הרי שהפתרון כאן יקטין לנו את החיוב החודשי לכ-4,800 ₪. כך "קיבלנו" 1,200 ₪ פנויים בעו"ש.

הקטנה של תקרת החיוב החודשית בכרטיס האשראי פירושה הוא פשוט לקחת הלוואה חדשה, נוספת, מחברת כרטיסי האשראי.

זו הלוואה שהיא בריבית שתהיה לרוב יקרה עוד יותר מריבית ההלוואה המקורית שלקחנו לרכישת הסלון. ולא רק שנוצרה כאן מיני הלוואה חדשה, אלא שלרוב אנחנו לא נעדכן חזרה בחודש הבא  את תקרת החיוב לרמה המקורית שלה ולכן זו מיני הלוואה שאנחנו לא באמת מחזירים אותה והריביות בה רק הולכות ותופחות.

אנחנו אמנם נהנים מהאשליה שהצלחנו החודש לעמוד במשימת ההחזר החודשי, אבל לא רק שלא עמדנו באמת במשימה ויצרנו לעצמנו מיני הלוואה חדשה, אלא שבגלל התקרה החודשית וגלגול ה-1,200 ₪ לחודש הבא, הרי שיש לנו מעכשיו פחות מסגרת זמינה לשימוש בכרטיס האשראי לחודש הקרוב, 4,800 ₪ במקום 6,000 ₪. וזה אומר שאנחנו נוכל לגהץ את הכרטיס הרבה פחות.

זו לרוב לא משימה פשוטה ולכן ככל הנראה לא ירחק הרגע, בין אם זה יקרה בחודש הקרוב או בעוד כמה חודשים קדימה, שבו באחת העסקאות הכרטיס פשוט לא יעבור.

בעיה נוספת באותה מיני הלוואה חדשה היא שמדי חודש המסגרת בכרטיס מתכווצת עוד יותר בגלל הריביות שמצטברות עליה. כך, גלגול של 1,200 ₪ בחודש מוסיף לנו תשלום של לפחות 144 ₪ בשנה לחברת האשראי.

ריבית חוץ בנקאית על העמקת המינוס בבנק

אם כדי לעמוד בהחזר החודשי אנחנו מעמיקים את המינוס בבנק הרי ששוב אנחנו יוצרים לעצמנו מיני הלוואה חדשה וגם פה בריבית מאוד יקרה. זאת משום שהריבית על מינוס בבנק היא חד-ספרתית בגובה של כמה אחוזים בהתחלה בלבד.

אבל אם אנחנו מנצלים את כל מסגרת האשראי שהבנק מעמיד לרשותנו, הרי שאנחנו כבר מגיעים לריביות דו ספרתיות שמתחילות ב-10%, ממש כמו אשראי חוץ בנקאי ממוצע.

העמקת המינוס בבנק זהו פתרון מלאכותי משום שקודם כל זה פתרון זמני בלבד, כי בשלב מסוים נגיע לקצה הגבול של המסגרת בחשבון שלנו. ולא רק זה, אלא שעל המינוס הזה צריך לשלם ריביות ואם ננצל את כל המסגרת בבנק, לא יהיה לנו מהיכן לשלם את הריביות.

במקרה כזה הבנק יתחיל להטיל על החשבון שלנו הגבלות שונות.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי שמוציא מכלל שליטה

ואם אחרי כל זה אנחנו נאלצים להוסיף עוד כרטיס אשראי חוץ בנקאי לארנק, כדי לקבל עוד קצת אוויר זמני לנשימה, הרי שזה כמעט הגרוע ביותר. ראשית, כלל לא בטוח שנקבל אישור לכרטיס אשראי נוסף ועל כך נצטרך להודות.

אם יאושר לנו הכרטיס הרי ששוב חוזר כאן אותו סיפור של יצירת מיני הלוואה חדשה כדי לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה המקורית. חוסר שליטה מוחלט!

שימו לב שעוד כרטיס ועוד כרטיס לארנק גם דורשים מעקב ובקרה ברמה מספרית בצורה עקבית, פעולה שהלכה למעשה מאוד קשה לנו לעשות כי זה דורש להתעמת עם האמת המספרית הלא וורודה. חוסר הבקרה והמעקב לכשעצמם רק מעמיקים עוד יותר את הבעיה הקיימת.

מה עושים כשהבנק לא מאשר הלוואה?

מאד לא מומלץ לקחת אשראי חוץ בנקאי על גרסאותיו השונות ורצוי להימנע מכך בכל מקרה כל עוד זה אפשרי. על אחת כמה וכמה, אם כדי לשלם הלוואה קיימת אנחנו לוקחים הלוואה חדשה שהיא הלכה למעשה לקנות כסף שאנחנו חייבים בכסף יקר יותר, בין אם המדובר על הלוואה מחברת כרטיסי אשראי, מחברת מימון חוץ בנקאי פרטית או מכל גורם מממן אחר, כולל תשלום ריבית חריגה בבנק שלך.

אבל ואבל גדול, יש גם לא מעט מצבים שבהם אנחנו זקוקים להלוואה והבנק פשוט לא מאשר, במיוחד בימים האלה בצל המגפה הכלכלית שבחסות הקורונה. בין אם אנחנו צריכים כסף כדי לבצע שיפוץ, לטובת מימון הלימודים לילדים ובין אם לצורך תשלומים לא צפויים בסכום ניכר.

נכון שכפי שצוין בתחילת הדברים הדבר צריך להדליק לנו נורה אדומה אבל חשוב גם לזכור שהבנקים מאוד שמרנים ונוהגים לקבל החלטות לפי דירוג ה-BDI שלך ואם לא מאושרת לנו הלוואה זה לא בהכרח אומר שאנחנו לא נוכל לעמוד בהלוואה ספציפית, כל עוד ניקח אותה בצורה חכמה ומהגוף הנכון עבורנו.

כך ניתן למשל לבדוק נטילת הלוואה מקרן ההשתלמות שלנו או מקופת הגמל. הלוואות כאלו, הנכנסות תחת הקטגוריה של הלוואות כנגד חסכונות פנסיוניים הן ההלוואות הזולות ביותר שתוכלו למצוא ובריבית של 2%-3% בלבד משום שלגוף הפנסיוני יש את הביטחון שאם לא תחזירו את ההלוואה הרי שהיא תיפרע מהחיסכון עצמו.

גם כאן יש חסרונות, אבל זה לפחות ימנע מכם כניסה ללופ האינסופי של הלוואות חוץ בנקאיות.

פתרון אפשרי נוסף הוא לבדוק נטילת הלוואה מהמעסיק שלכם או פנייה לקרנות מימון פילנתרופיות כמו גם לגופים ממשלתיים שונים המספקים מימון לעסקים קטנים וליחידים. ישנן קרנות מימון שונות המעמידות הלוואות בתנאים מאוד נוחים ליחידים כאשר מדובר על מימון צרכים בריאותיים, לימודים או לעולים חדשים.

זכרו תמיד לבדוק ולמצות את כל האפשרויות לפני שאתם פונים לדרך הקלה, אך המסוכנת והיקרה של אשראי חוץ בנקאי על צורותיו השונות.

עוד בנושא: 5 דרכים יצירתיות לגיוס אשראי נוסף לעסק שלך!