הסדר חוב מול הבנק

חובות כספיים מול בנק הינם תופעה שכיחה אשר באופן רגיל אינם מצריכים הסדר חוב, אלא באותם מקרים שבהם החובות של הלקוח צמחו ויצאו מכלל שליטה.

מטבע הדברים ולא רק בישראל, חובות עקב נטל המשכנתא או חובות לספקים ותשלומים לבנקים, לשלטונות המס ולרשויות המקומיות, לעיתים הולכים ותופחים ומצטברים למיימדי ענק עד שיוצאים מכלל שליטה.

מעבר לפגיעה בהתנהלות הכלכלית התקינה, חובות כספיים אשר הגיעו לשיעורים גבוהים, עלולים לסכן את בעל החוב באובדן אמיתי של כל נכסיו.

במקרה שאין בידי בעל החוב יכולת פיננסית לכיסוי החוב, רשאי הנושה על פי חוק לגבות חובותיו על ידי פתיחת תיק בהוצאה לפועל, ניהול הליכי פשיטת רגל ובמקרה של חברה פירוק החברה לפי פקודת החברות והליכי כינוס נכסים.

ליחצו כאן לקבלת ייעוץ משפטי אישי!

בטרם הפנייה להליכים מפרכים אלו, הכרוכים בלא מעט זמן, ביורוקרטיה וכוחות נפשיים, יכול החייב לנסות ולפתור את המצב באמצעות ניהול משא ומתן על מנת להשיג הסדר חוב מול הבנק במטרה לשלם את חובותיו (או את רובם) בפריסה ארוכת טווח.

הסדר חוב מעניק לחייב פתרון נוח יותר, מאחר שהוא יכול להתגבר על חובותיו באמצעות פריסה הדרגתית, מבלי לחיות תחת איום מתמיד של נקיטת הליכים נגדו.

בנוסף הוא יוצר אמינות כלפי נושים, שכן הסיכוי לפרוע את החוב הופך ריאלי יותר בהיותו מדוד ובתשלומים קצובים והאפשרות למחיקת חובות וחסכון הריביות הגבוהות, הנגבות במסגרת הליכי הוצאה לפועל, מעלה את הסיכוי לפתיחת דף חדש בחיי החייב.

גם הנושה מרוויח מהסדר החוב, שכן ניתנת לו אפשרות לקבל כספים, גם אם כתשלומים וזאת מבלי לרדוף אחר החייב ולנהל הליכים ממושכים ויקרים של הוצאה לפועל.

למרות שהבנקים מוגדרים כזוכים במערכת ההוצאה לפועל, הם לא תמיד מקבלים את התשלומים המגיעים להם וזאת בגלל חוסר יכולת החזר של חייבים.

על כן לרוב, הבנק יהיה מעוניין להגיע לפשרה עם החייב לצורך החזר החוב ולעיתים יסתפק אפילו בחלק ממנו.

בשורה התחתונה, הסדרי החוב חוסכים לבנקים הוצאות כספיות גבוהות בגין ניהול ההליך המשפטי ולכן בתנאים מסוימים הבנקים מעודדים גיבוש הסדרי חוב.

חייב יכול לערוך את ניהול המשא ומתן באופן עצמאי או בסיוע של איש מקצוע.

במצב של חובות אישיים כמו חוב כספי מול הבנק, עקב חוסר יכולת לשלם את תשלומי המשכנתא או כל הלוואה אחרת ועקב חריגה ממסגרת אשראי, חשוב להסדיר את החוב בהקדם עוד בטרם ינקוט הבנק בצעדים כמו העברת הטיפול לעורך דין מטעמו ופתיחת תיק בהוצאה לפועל.

דרך אחת להסדר החוב מול הבנק היא באמצעות משא ומתן ישיר עם נציג הבנק באופן עצמאי, אך ההמלצה היא להיעזר באיש מקצוע, אשר ייצג את האינטרסים של החייב בהליך מול הבנק שהוא גוף הנמצא בעמדת כוח.

בנוסף למתן יעוץ משפטי, עורך הדין ישמש כנציג מטעם החייב וינהל את ענייניו מול עורך הדין של הבנק.

כאשר מדובר על עסק או חברה אשר נקלעו לחובות, מבחינת החוק, כספם הפרטי של המנהלים או בעלי המניות אינו רלוונטי לפירעון החוב (אלא אם נתנו ערבות אישית לחובות החברה), אך יחד עם זאת חשוב לשתף פעולה עם הנושים במטרה לקדם את ההסדר.

במידה והניסיון להגיע להסדר פריסת חוב אינו מצליח, הנושים רשאים לנקוט בהליכים משפטיים הכוללים פתיחת תיק הוצאה לפועל.

בעל החוב יכול מצידו לבקש הקפאת תהליכים מבית המשפט כדי לשקם את העסק, אך עליו להוכיח שהתכנית היא ריאלית ואכן תביא להחזר החוב. גם במקרה זה עדיף לפנות לעורך דין המומחה בגיבוש הסדרי חוב כמו גם בתוכניות שיקום והבראה לעסקים ולחברות שנקלעו לקשיים.

במצב בו חייב שם לו למטרה להגיע להסדר חוב ההמלצה היא לקבל יעוץ משפטי ולבצע את הסדר החוב באמצעות עורך דין הבקיא בענייני חובות כספיים, שהינו בעל ניסיון בגיבוש הסדרי חוב ותכניות הבראה עבור אנשים פרטיים ובעלי חברות.

בנוסף לידע המקצועי ולניסיון, יכול עורך הדין ללוות את בעל החוב לאורך כל התהליך בעודו נעזר במומחים כמו כלכלנים ורואי חשבון. הצוות פועל בשיתוף פעולה על מנת להגן על החייב מפני סנקציות של נושים כגון ביטול הגבלות שהוטלו על חשבון הבנק והוצאת צווי מאסר או צו עיכוב יציאה מן הארץ.

לרשות עורך הדין כלים חשובים בניהול משא ומתן לצורך הגעה להסדר חוב מול הבנק.

ראשית, עורך הדין יפעל להקטין את פערי הכוחות בין החייב והבנק. הבנק וכמוהו לעיתים גם הנושה, הוא תאגיד גדול וחזק המיוצג על ידי סוללת עורכי דין, נמצא בעמדת כוח מול אדם פרטי בעל חוב. עורך דין הפועל למען מטרות החייב ומגן על זכויותיו, תורם למאזן הכוחות בין הצדדים.

שנית, עורך דין בעל ניסיון יכול לנהל בהצלחה משא ומתן הנערך מול מספר נושים בו זמנית. ניהול השיח ייעשה תוך יצירת תחרות בין הנושים על הקדמת נושים אחרים ועל פירעון החוב.

עורך דין מיומן ומקצועי יכול לגבש הסדר חוב הוגן, ריאלי ואפקטיבי אשר יגן על החייב. ולבסוף, עורך דין בעל ניסיון בתיקי הסדרי חוב והליכי הוצאה לפועל, יוכל להנחות את החייב במקרים בהם יהיה עליו להתמודד עם הערכאות המשפטיות ועם כונס הנכסים אשר יעורבו בשלבי ההגעה להסדר.

במשא ומתן לגיבוש הסדר חוב, עולות מספר נקודות למיקוח כאשר הראשונה שבהן היא הכנה ראויה לפגישה עם מחלקת הגבייה של הבנק.

במקרים בהם אדם חייב כסף לבנק אך אינו עומד בתשלומי הלוואה, החזרי המשכנתא או חורג ממסגרת אשראי, מומלץ לעדכן את הבנק בהקדם על מנת להגיע להבנה בנוגע לכיסוי החוב.

במצבים בהם לחייב אין את היכולת לשלם את החוב והבנק מפגין נכונות להגיע לפשרה על מנת שלפחות חלק מהחוב יוחזר, רצוי להיפגש עם נציג של אחת ממחלקות הגבייה בבנק.

ניתן להתעודד מכך ששיעורי ההנחה הממוצעים המושגים בהסכמי פשרה הינם בין 15% ל-35%, אך יש לקחת בחשבון שהבנק אינו מוותר לחייב שבבעלותו כסף ונכסים.

אם הבנק מסרב להגיע לפשרה, אפשר להגיש בקשה לביצוע חקירת יכולת בפני שופט, אשר תוכיח אם אכן החייב הוא בעל יכולת פיננסית לעמוד בצו התשלומים של ההוצאה לפועל.

נקודה נוספת היא הסיפור והמקרה האישי. על החייב להבין ולהתכונן לכך שעל מנת להשיג התחשבות מצד הבנק והבנה לגבי קשייו לעמידה בהחזר החוב, הוא ידרש להציג ולחשוף גם פרטים אישיים בפני נציגי הבנק.

בסיפור האישי חשוב להציג מידע ברור לגבי מצבים של אבטלה, בריאות פיזית או בריאות נפשית לקויה ואו פגיעה במצב המשפחתי או הכלכלי.

לבסוף, חשוב להצטייד במסמכים ואישורים המעידים על קשיו של בעל החוב. ככל שהאסמכתאות מבוססות ומהימנות יותר, כך גובר הסיכוי לזכות בהתחשבות מצד הבנק.

על מנת שהסדר החוב יערך כראוי יש לתת את הדעת על מספר פרמטרים, כגון: הצעת סכום הפשרה, מספרי החשבון והתיק, תקופת גרייס, לוח סילוקים, אפשרות לאי עמידה בתשלום אחד או שניים, אישור לסגירת החוב וסגירה מוחלטת של החוב.

החייב יתבקש להציע סכום לפשרה. חשוב שחתימת החייב תהא על סכום ריאלי, שהוא בטוח יוכל לעמוד בו, מכיוון שאי עמידה בהסכם הפשרה תחזיר את המצב לקדמותו עם חובות גבוהים אף יותר.

מבחינת מספרי החשבון והתיק, חשוב לציין בהסכם החוב את מספר החשבון שבו נוצר החוב ובמקרה של מספר חשבונות יש לבדוק התאמה בין סכום של כל חוב לחשבון המתאים. כמו כן יש לוודא שמספר התיק בלשכת ההוצאה לפועל הוא נכון.

מאחר שתקופת גרייס לאיחור של בין 7 ל-15 ימים בממוצע תיחשב כסבירה, מומלץ לציין בהסכם שאיחור בטווח זה לא יחשב כהפרת ההסכם ובאופן דומה, לדאוג לכך שיוכנס סעיף הקובע שגם במידה ובעל החוב אינו עומד בתשלום, פעם אחת או פעמיים, ההסכם עדיין תקף, זאת כדי למנוע מצב שבו תשלום בודד או שני תשלומים אשר לא שולמו, יגרמו לכך שכל התשלומים ששולמו כראוי קודם לכן ירדו לטמיון.

במקרה של הסדר חוב המבוסס על תשלומים יש לבדוק לוח סילוקים, הכולל את שיעורי התשלומים החודשיים וגובה הריבית של ההלוואה.

בעניין סגירת החוב, חשוב להכניס להסכם סעיף הקובע שמרגע תשלום כל החוב, ייתן הבנק אישור על סגירת התיק.

כמו כן חשוב לשאוף לסגירה מהירה ככל הניתן של התיק בהוצאה לפועל ולכן, מומלץ להתאמץ לשלם את החוב במזומן.

תשלום מסוג זה מעודד את הבנק לסגירת החוב באופן מיידי וגם מאפשר כוח מיקוח רב יותר במשא ומתן.

פריסת חובות והפחתת חובות הן שיטות ברות ישום להסדר חובות, אשר נועדו לספק את שני הצדדים ולשרת גם את הנושה וגם את החייב.

פריסת חובות הינה הסדר חוב הנפוץ ביותר ומשמעותו שהבנק מאפשר לקחת הלוואה נוספת ולבצע פריסה של סכום ההלוואה החדש הכולל גם את ההלוואה האחרונה וזאת בהתאם ליכולתו הכלכלית של החייב.

הסדר חוב מסוג הפחתת חובות הינו ארוך ומורכב יותר, אך בהחלט אפשרי לביצוע במקרים בהם הבנק מוכן להפחית מסכום החוב על מנת להבטיח שלפחות חלק מהחוב יוחזר לידיו.

חשוב לציין שאם הסדר החוב אינו מתאפשר, ניתן להחזירו באמצעות הליכים משפטיים המסייעים לנושה לגבות את החובות הכספיים כמו הכרזה על פשיטת רגל או הליכי הוצאה לפועל. במקרה של תאגיד בעל חובות, רשאי הבנק לפנות להליכי פירוק לפי פקודת החברות.

קריאה נוספת: הסדר חוב בבנק באמצעות עורך דין

לשיחה אישית עם עורך דין חייג/י: 072-334-1001