התמודדות מול הבנק למניעת הליכים משפטיים

התמודדות עם חובות לבנקים הינה בדרך כלל חוויה לא נעימה בלשון המעטה, שעלולה לעורר חששות, לחץ ותחושות מכבידות ולא רצויות.

מטבע הדברים, אף אחד מאתנו לא בוחר להגיע למצב הזה מבחירה מודעת, אבל למרבה הצער רבים ממשקי הבית בישראל שרויים בחובות.

אם הגעתם למצב שבו אין הרבה ברירה אלא להתמודד ישירות מול הבנק שמאיים להחזיר שיקים ולחסום את החשבון, חשוב לשמור על קור רוח ולהתנהל בצורה שקולה והגיונית. מומלץ בהחלט, ולמרות הקושי הכלכלי הברור, לפנות למשרד עורכי דין מנוסה ולשכור את שירותיו לצורך התמודדות מול הבנק.

תתפלאו לשמוע, אבל משא ומתן שמנוהל באמצעות עורך דין יחסוך בטוח הארוך סכומי כסף ניכרים ביותר, ויסייע לכם להתמודד מול החובות לבנק בדרך הטובה והיעילה ביותר. אלה עובדות החיים.

הדרך להסדר חוב לפני נקיטת הליכים משפטיים

ככלל, מומלץ לנקוט בצעדים סמוך למועד היווצרות החוב ולפני שהתיק עובר לגבייה באמצעות משרד עורך דין חיצוני, שכן אז הטיפול הופך להיות משפטי הרבה יותר והאינטרס משתנה.

כלומר, מומלץ לנסות ולהסדיר את החוב כאשר התיק לגביו מתנהל עדיין בתוך כתלי הסניף בו מתנהל חשבון הבנק שנמצא ביתרת חובה, וזאת לפני שהוא עובר למחלקה המשפטית של הבנק ומשם למשרד עו"ד חיצוני, לשם נקיטת הליכים משפטיים לגביית החוב, אשר כרוכים בהוצאות משפטיות רבות ומיותרות מבחינת החייב.

כך, לדוגמא, כאשר מדובר בחייב יחיד, יכול הבנק לנסות לגבות את החוב באמצעות הגשת תביעה משפטית כנגד החייבים, פתיחת תיק הוצאה לפועל, תוך הוצאת צווי עיקול ועיכוב יציאה מן הארץ, הגשת בקשה לפשיטת רגל, וכן לנקוט בהליכים שונים להגבלת חשבונות בנק, הגבלת משיכת שיקים ושימוש בכרטיסי אשראי, וכיוצא באלו הליכים נוספים אשר יכולים למרר מאד את חייהם של החייבים.

כאשר מדובר בחייב שהינו חברה בע"מ יכולים הבנקים, לדוגמא, להגיש בקשות למינוי כונסי נכסים לצורך מימוש שעבודים, וכן ליזום הליכים לפירוק החברה.  

אמנם, ככל שחולף הזמן מבלי שהבנק הצליח לגבות דבר מהחייב, והתיק נמשך ונגרר במשך שנים, כך גם גדלה הנכונות של הבנק להגיע לפשרות והסדרי חוב, לרבות תוך מחיקת חלק לא מבוטל מסכום החוב.

אולם, יחד עם זאת, גם החוב כשלעצמו הולך ותופח, ככל שהוא צובר עוד ועוד ריביות, כולל ריבית פיגורים. המדובר, איפוא, באליה וקוץ בה.

לפיכך, וכפי שצויין לעיל, מוטב להתמודד עם החובות סמוך ככל הניתן להיווצרם, ולא לטמון את הראש בחול, ולנקוט במדיניות של בת יענה.

הבנק יעדיף לנהל משא ומתן לפני הכל!

חייבים רבים סבורים כי הבנק ימנע בדרך כלל מלנהל עמם מו"מ להסדר חוב, ויעדיף לנקוט בהליכים משפטיים נגדם לשם גביית החוב, כך שבמידה והבנק כבר הסכים לנהל עמם מו"מ, אזי המדובר במעין עשיית חסד מצידו.

אולם, כדאי לזכור שלא פעם לא רק לחייב יש אינטרס להגיע להסדר חוב מול הבנק, אלא גם לבנק עצמו יש אינטרס כזה משלו.

ראוי לזכור ולהפנים כי גם הבנקים כשלעצמם אינם ששים במיוחד לנהל הליכים משפטיים כנגד החייב, אשר כרוכים בבזבוז כספים רבים ושעות עבודה בלתי מבוטלות גם מבחינת הבנק, ואשר תוצאתם הסופית כלל אינה מובטחת מראש.

כלומר, כמו כל גוף עסקי, הבנקים עושים את החישוב הקר שלהם, כך שבהחלט יתכן שהם יגיעו למסקנה שעדיף להם לקבל ולו חלק מהחוב באמצעות הסדר פשרה עם החייבים, וזאת בהקדם האפשרי, מאשר לנקוט בהליכים משפטיים ממושכים לגביית כל החוב, אשר בסופם הם עלולים שלא לקבל דבר, אם מאחר והתביעה תידחה, ואם מאחר שלא יהיה כבר למעשה ממה לגבות את החוב.

צריך לדעת לנהל משא ומתן מול הבנק...

ניסיון העבר והמציאות בישראל מוכיחים כי מומלץ לפתוח במשא ומתן מול הבנק כאשר אתם מיוצגים על ידי עורך דין מיומן. יש בכך יתרונות רבים ובין השאר, אתם תוכיחו רצינות ואחריות ולא תהיו מונעים מדחפים ורגשות מיותרים שאינם רלוונטיים לצורך ניהול המו"מ בשלב הזה.

כאמור, בשלב הראשון מומלץ לנסות להיכנס למשא ומתן מול מנהל סניף הבנק, בטרם יוחלט על העברת החשבון לטיפול משפטי חיצוני.  

במסגרת המו"מ עם מנהל הסניף, כדאי לנסות לנצל ככל הניתן את היחסים האישיים שנוצרו עמו במהלך השנים, ככל שנוצרו כאלה, וזאת במטרה להגיע עמו להסדר פריסת החוב בתשלומים נוחים ובצירוף ריבית נמוכה ככל הניתן.

המועדים הנוחים יותר לניהול מו"מ עם הבנק הינם בעת סגירת המאזנים של הבנק, וזאת בסוף כל רבעון, וכן בסוף כל שנה.

המדובר בנקודות זמן בהן הנכונות של הבנקים להגיע לפשרות והסדרי חוב הינה גדולה יותר. לעיתים, ניתן לכוון את מועד פתיחת המו"מ עם מינויו של ראש מחלקת אשראי מיוחד חדש, אשר ינסה לסגור כמה שיותר תיקי חוב עם כניסתו לתפקיד.

חשוב מאד לעשות שיעורי בית מראש, ולהגיע למו"מ מוכן ומצוייד בכל הנתונים הרלוונטיים, ולא לסמוך רק על חסדי שמיים או על חסדי נציגי הבנק.

כך, לדוגמא, יש להסביר בפרוטרוט מדוע למעשה נוצר החוב, וזאת במיוחד כשהדבר לא היה בשליטתו של החייב, ולא נבע מפזרנותו, חוסר אחריותו, או רשלנותו, חלילה. לדוגמא, כאשר החוב נוצר שלא עקב התנהלות פיננסית כושלת של החייב, כי אם עקב אובדן כושר העבודה שלו.

ניתן להציג תוכנית עסקית שנעשתה על מנת להבריא את החברה ולשקם אותה לאחר המשבר הכלכלי אליו נקלעה.

ככל שהחייב ייטיב להסביר כיצד נוצר החוב, כך הוא יוכל להביא להבנה אמיתית ורבה יותר מבחינת הבנק לגבי המצב אליו נקלע, אשר הינה חיונית ביותר כדי להגיע להסדר נח ככל הניתן מבחינתו עם הבנק.

באותה מידה, ככל שהחייב יצור רושם אותנטי כי הוא מקבל אחריות על המצב שנוצר, ומוכן לעשות כמיטב יכולתו כדי להסדיר את החוב – כך גם תגובת הבנק תהיה אוהדת יותר כלפיו.

כמו כן, במידה ולחייב ישנם חסכונות או קופות שונות, עליו לברר מראש מהם סכומי הכספים המופקדים בהן, מהו מועד פתיחתן, ומהו הקנס במקרה של פתיחה מוקדמת.

במידת הצורך, יש להכין גם רשימה של ערבויות ובטחונות להסדר החוב, כגון ערֵבים טובים, משכון הבית או הרכב, או ציוד עסקי רב ערך וכדומה.

לאן צריך לכוון במסגרת ההתמודדות מול הבנק?

מבחינת החייב, הסדר החוב שעליו לשאוף להגיע אליו יהיה כזה שיספק את הבנק מצד אחד, ועם זאת יאפשר לו להמשיך ולנהל את חייו באופן סדיר ונורמטיבי ככל הניתן בנסיבות אותו מקרה, ובהתאם לגודל החוב כמובן.

לשם כך, עליו לנסות להגיע לפריסת תשלומים נוחה והדרגתית, אשר הוא יודע כי הוא אכן יוכל לעמוד בהם, וזאת לבל הוא ייאלץ להגיע למצב שבו הוא מפר גם את הסדר החוב חלילה.

במידת הניתן, אפשר לנסות להציע לבנק לשלם לו חלק מסכום החוב במזומן, וזאת בתמורה להפחתה משמעותית של סכום החוב.

בכל מקרה, יהא אשר יהא מצבו של החייב, עליו לנסות כמיטב יכולתו להגיע להסדר חוב מול הבנק, ולא להניח לחוב לתפוח ולסבכו בהליכים משפטיים מיותרים.

למרות שפעמים רבות החוב נראה גדול (והוא באמת כזה) ובלתי ניתן לכיסוי, עורכי דין שעוסקים בתחום עושים שימוש בטכניקות מגוונות ומגיעים להסדרים מאד משתלמים לבעלי החוב, וכאלה שהבנקים מסוגלים "לבלוע" על מנת להמנע מהליך משפטי ארוך ויקר.

רוצים לדעת יותר? לחצו כאן ופנו אלינו לצורך קבלת ייעוץ משפטי פרטני!