דירוג אשראי: כל העובדות שחשוב להכיר על הדירוג שלך!

במהלך חודש אפריל 2019 נכנס לתוקף חוק נתוני האשראי החדש. החוק העניק לראשונה לבנק ישראל, את היכולת לאסוף נתוני אשראי על כל אזרח ואזרח במדינת ישראל.

חוק זה החליף למעשה את חוק שירות נתוני האשראי שחוקק שבע עשרה שנים מוקדם יותר (2002). החוק הישן התמקד בעיקר באיסוף נתונים על אירועים כלכליים שליליים כגון פשיטת רגל והליכי הוצאה לפועל ופחות בנתונים הפיננסיים השוטפים. מידע זה, פגע ביכולת החזר ההלוואות של משקי בית רבים, שכן מדובר היה בתיוג שלילי.

המעבר מסימון שלילי לסימון כללי ומשקף, מהווה חידוש משמעותי ביותר והופך את השוק העסקי לתחרותי ופתוח. נוסחת החוק החדש די פשוטה ולפיה בנקים, גופים ציבוריים וחברות אשראי חוץ בנקאי, ידווחו תדיר למאגר ייחודי.

מאגר זה המכונה מאגר נתוני האשראי החדש, מרכז נתונים חיוביים ושליליים על פעילותם הפיננסית של רוב משקי הבית בישראל וכמובן שעל פעילותם העסקית של חברות ועצמאים. הנתונים הללו הם הבסיס שעליו יתקבלו החלטות על מתן אשראי.

למשל, כשלקוח יבקש מהבנק או מכל נותן אשראי אחר הלוואה, הוא יוכל לתת את הסכמתו לנותן האשראי, לקבל את המידע שנאסף עליו במאגר. למעשה, יקבל נותן האשראי סוג של פרופיל כלכלי של מבקש ההלוואה ועל ידי כך, יתמחר נותן ההלוואה את האשראי בהתאם לאיכותו של הלווה ולסיכונים שבמתן ההלוואה ללווה זה.

במילים אחרות, החוק הפך את שוק ההלוואות לשוק שמצטיין בשקיפות. כמובן שכל לקוח וכל אזרח, יכול לבקש להסירו מהמאגר או לסרב בפני נותן האשראי לגשת את המידע שבמאגר, אולם זה עלול להתפרש בבחינת היעדר שקיפות מצד הלקוח ומן הסתם יהיו לזה השלכות על השיח בין הלקוח לנותן ההלוואה.

חוק זה הוא סוג של בשורה עבור המגזר הפרטי והעסקי, שכן ניתוח הנתונים יפיק דירוג אשראי אישי, המכונה קרדיט סקור ויאפשר לגורמי המימון השונים לאמוד את יכולתו של הלווה לעמוד בהתחייבויות פיננסיות ואף להתאים עבורו ריבית באופן אישי.

מספרים קטנים עם חשיבות גדולה: הדירוג שלך

הדירוג מתבסס על טווח מספרים הנע בין 1 ל-1000 ומחושב באמצעות מנגנון ייחודי המשקלל היסטוריה פיננסית של הלקוח, שלוש שנים אחורה. איזה מידע משקלל המנגנון? המנגנון משקלל מספר פרמטרים ביניהם מוסר תשלומים, היקף ההתחייבויות ומאפייני ההתנהלות השוטפת של האזרח בהשוואה לכלל אזרחי המדינה.

שוב נדגיש, הדירוג נועד בעיקר לייצר פרופיל כלכלי לכל אזרח או בעל עסק בבואו לקבל אשראי, כלומר הלוואה על כל סוגיה. יוצא אפוא שככל שדירוג האשראי גבוה יותר כך, יוגדר הלקוח כלווה טוב יותר. מעבר לכך שלהגדרה השפעה אקוטית על האפשרות לקבלת הלוואה, היא משפיעה באופן ישיר על תנאי הריבית ואת יכולת המיקוח של הלווה מול נותן האשראי.

מדובר בחידוש חשוב שיקנה ללווה בעל דירוג אשראי גבוה, את היכולת לדרוש הצעות אשראי בתנאים טובים יותר, לנהל משא ומתן ואף להפחית את גובה הריביות על ההלוואות, לקבל תנאים אטרקטיביים יותר במשכנתא ועוד.

הדבר עובד כמובן גם לכיוון ההפוך וכאשר יהיה דירוג האשראי של מבקש ההלוואה נמוך, זה יסמן אותו כמי שלא יוכל לעמוד בהתחייבויות באופן ודאי, מה שיפחית את הסיכוי לקבלת ההלוואה, או לחלופין לקבלה בתנאים טובים פחות ועם ריביות גבוהות יותר בשל הסיכון הגבוה שמסמן הדירוג הנמוך.

ציון דירוג אשראי נמוך עלול להיווצר מחשבונות שטרם שולמו, שיקים חוזרים, פיגור בהלוואות, הגבלת חשבון, הקפאת תשלומי משכנתא ועוד.

מה שחשוב הוא שזה בר תיקון ושיפור דירוג האשראי היא משימה אפשרית לכל אזרח. עד כאן נשמעים הדברים די פשוטים, אולם אם נצלול עמוק יותר לסוגיה, נבין את המורכבות והיסודיות שבדירוג.

למשל, שני אנשים בעלי הכנסה זהה לחודש, יכולים לקבל דירוג אשראי שונה לגמרי. זה שיהיה צרכן אשראי בהיקפים גדולים שמחזיר את חובותיו בדוחק, יזכה לדירוג אשראי נמוך.

לעומתו, צרכן בעל היקפי אשראי סבירים, כזה שמחזיר את הלוואותיו באופן מסודר והן תואמות את רמת המחיה שלו, יזכה לדירוג אשראי גבוה.

מאחר ומדובר בחוק שוויוני, הרי שדירוג האשראי לא יכול להתייחס לנתונים כמו גיל, מקום מגורים, מגדר, לאום ומוצא. אחרי הכל, אחת ממטרות החוק, היתה להנגיש את האשראי לשכבות חלשות יותר. ומה עם מנוע הצמיחה של הכלכלה הישראלית, מה עם המגזר העיסקי? איך הוא משתלב בחוק החדש?

השלכות חוק האשראי על המגזר העסקי

תחילה, מעטים הבינו כי לחוק עשויות להיות השלכות נרחבות גם על המגזר העסקי, בדגש על בעלי העסקים הקטנים המוגדרים עוסק מורשה. במרבית העסקים הקטנים בישראל, שם הנישום הוא למעשה תעודת הזהות של בעל העסק, על כן מנוהלים במקביל וללא הפרדה מוחלטת, החשבון העסקי והפרטי.

ברור כי במצב זה, ניזון דירוג האשראי האישי של בעל העסק מהחשבון העסקי שלו ובמקביל, חשבון העסקי שלו, ניזון ומושפע מרמת ההתנהלות בחשבון הפרטי.

בפועל, אומר הדבר כי התנהלות החשבון האחד משפיעה על דירוג החשבון האחר. איחור בתשלומי מע"מ מחד, יפגע ביכולת של בעל העסק לרכוש רכב פרטי (ללא קשר לעסק) בעסקת בלון למשל ומאידך, שיק חוזר בחשבון העו"ש הפרטי יפגע ביכולת של בעל העסק לבקשת ולקבל הלוואה עסקית.

בכדי לקבל דירוג אשראי גבוה, חייב בעל עסק להקפיד על התנהלות כלכלית מאוזנת בשני חשבונותיו הן הפרטי והן העסקי. נזכיר כי דירוג אשראי גבוה, הוא נקודת הזנק חשובה מאוד לעסק.

בעל עסק: כך תשדרג את דירוג האשראי שלך

בעל עסק שמבקש לשמור על דירוג אשראי גבוה, חייב להקפיד על מספר פרמטרים מרכזיים. הראשון הוא שמירה על מסגרת האשראי. לא להתחייב מבלי להיות בטוחים, במעגל הכלכלי של עסק, כל צעד משפיע על המשך הדרך.

שיק של לקוח מרכזי שחזר, משליך מידית על התנהלות העסק שלך, על כן יש לפעול בשיקול דעת ולהקפיד על המסגרת. צעד חשוב נוסף הוא להיערך בהתאם לנקודות שיא כגון תשלומי מע"מ, שכר ותשלומים.

אלה דברים קבועים ועל כן יש להיערך אליהם באופן מסודר, כלומר לא להוציא יותר מידי תזרים על סחורה בימי תשלום המע"מ והשכר, מה שעלול לייצר עומס על החשבון.

עמידה בהחזרי הלוואות אישיות ועסקיות כאחד, הוא פרמטר חשוב במיוחד, שכן דירוג האשראי עומד כולו בעיקר לטובת מתן הלוואות.

השתדלו להסיר גיבנות, לסגור חובות כספיים ישנים ובוודאי אם יש עניין עם הוצאה לפועל, סיימו אותו ומהר, זה לבטח יקדם את הדירוג שלכם. בחלוקת התשלומים שלכם, תנו עדיפות לגופים המוסדיים המדווחים למאגר, זה יעזור.

טיפ אחרון הוא לנהל את שתי החשבונות באופן תקין. אם החשבון הפרטי שלך סובל מניהול כושל ועומס הלוואות, יפגע הדבר באופן ישיר בדירוג האשראי של העסק שלך. מאוזן אומר גם בחשבון העסקי וגם בחשבון הפרטי.

בתוך יחסי הגומלין בין החשבונות, ישנם גם יתרונות. ההשפעה ההדדית של החשבונות האישי והעסקי על הדירוג אינה עובדת רק לשלילה. לא אחת עשויים יחסי הגומלין בין החשבונות להיטיב ולא רק לפגוע. חשבון עסקי המנוהל טוב, יאזן את החשבון הפרטי שמתנהל בצורה שלילית וכמובן שזה עובד גם להפך.

דירוג האשראי והקורונה

מגפת הקורונה שהפכה מהר מאוד למגיפה כלכלית הביאה עד כה לסגירתם של כשמונים אלף עסקים. הרבה מעבר לממוצע השנתי. משקי בית רבים, סובלים ממחסור בתזרים במזומנים ומקשיים כלכליים.

במציאות בה רבבות עסקים נכנסו להליכי חדלות פירעון וקרסו, רבבות אחרים בקשיים וכמעט מיליון עובדים פוטרו או הוצאו לחל"ת, אין ספק שדירוג האשראי נפגע. בתוך כך, עולה הסיכון לקבלת דירוג אשראי שלילי וסירוב לקבלת הלוואות, דווקא בתקופה הקשה ביותר של המשק הישראלי בעשורים האחרונים.

כך למשל ההקלה של הקפאת משכנתא, התבררה כצעד שהוריד את דירוג האשראי של כל אותם בעלי עסקים, חברות ואנשים פרטיים שביקשו להקפיא את ההחזרים החודשיים בצל המשבר הכלכלי ובכפוף למדיניות של בנק ישראל.

נקודת האור בעניין זה היא הצעת החוק של הח"כים גפני ומקלב לתיקון חוק נתוני האשראי, כך שבנק ישראל לא יכלול במאגר נתוני האשראי, את כל אותם נתונים שנאספו בתקופת משבר הקורונה.

החוק אומנם לא אושר ואף זכה לביקורת מצד גורמים בוועדת הכלכלה ובנק ישראל, אך סביבו מתגבשת פשרה שתתחם את תקופת הקורונה לגבי מחיקת הנתונים עובר קביעת הדירוג. בכל מקרה, גם הבנקים מבינים כי מדובר בתקופה חריגה וצפויות הקלות והבנות בנושא.

כמה מילים לסיכום לגבי הדירוג שלך

רפורמת דירוג האשראי היא הזדמנות עבור מי שיכולים להשתמש בדירוג אישי גבוה לטובת הקמת עסק וקבלת מימון נוח, אך גם יש בה צדדים שליליים. בעלי עסקים קטנים בישראל יצטרכו לקחת בחשבון שאם דירוג האשראי האישי שלהם נמוך, אפילו אם המצב העסקי הוא מצוין, הם עלולים להיתקל בקשיים בקבלת מימון לפעילות העסקית.

כך או כך, מאות אלפי בעלי חברות ועסקים בישראל צריכים לקחת בחשבון שדירוג האשראי האישי בחשבון הבנק הפרטי משפיע על הדירוג העסקי ולכן עליהם להתנהל בצורה זהירה ומדודה בחשבון האישי, כדי לא להשפיע חלילה על עלויות המימון של העסק. בסך הכל מדובר ברפורמה טובה וחשובה שמייצרת שקיפות לטובת המשק הישראלי.

בעלי עסקים, בעלי חברות ועצמאים צריכים להכיר לעומק את נושא דירוג האשראי וכך, בהתנהלות שוטפת נכונה יוכלו לחסוך לא מעט כסף בכל שנה.

עוד בנושא: שיפור דירוג אשראי   מחיקת BDI שלילי