כלים לשיפור דירוג האשראי שלך!

בניגוד לשנים קודמות, היום כשאתם ניגשים לבקש הלוואה עבור העסק שלכם אתם תקבלו הצעה שמושפעת מדירוג האשראי שלכם, לטוב ולרע.

דירוג אשראי הוא ציון על ההתנהגות הפיננסית שלכם. בהתאם לו גופי אשראי כמו הבנקים, וחברות מימון חוץ בנקאיות יציעו לכם הלוואות אטרקטיביות יותר, או פחות. דירוג האשראי מחושב על סמך נתונים פיננסיים שלכם שנקלטים אל מאגר נתוני האשראי הלאומי בבנק ישראל.

ציון טוב יוביל להצעה אטרקטיבית יותר מבחינת סכום ההלוואה, תנאי הפריסה והריבית, בהשוואה לציון פחות טוב. ציון פחות טוב אף יכול להביא את גוף האשראי להחלטה שלא לאשר לכם כלל את המימון לעסק או להציע הלוואה בריבית גבוהה במיוחד.

לכן קיימת חשיבות רבה לכך שכל בעל עסק יבדוק מהו דירוג האשראי שלו, לצד ביצוע פעולות שיסייעו לשיפור הדירוג. תחילה יש לבצע פעולות שיסייעו לשיפור מהיר של הציון, זאת לצד פעולות אחרות חשובות גם כן, שאין להן השפעה מיידית אלא לטווח הרחוק יותר.

בעבר האינדיקציה היחידה לגבי ההתנהגות הפיננסית שלכם היתה בעיקר על סמך מידע BDI שלילי, במידה ויש כזה, הנאסף לגביכם מלשכות הוצאה לפועל, מכונס הנכסים הרשמי וממידע על חשבונות בנק מוגבלים על שמכם.

כאשר ביקשתם הלוואה מגוף שמכיר את ההיסטוריה שלכם כמו למשל מהבנק בו אתם מנהלים חשבון, אז ההיסטוריה שלכם באותו הבנק גם היא נלקחת בחשבון לעניין אישור ההלוואה. אבל זה נחלת העבר.

כיום, במידה והעסק שלכם הוא לא חברה בע"מ אלא עוסק מורשה או עוסק פטור, הרי שהאינדיקציה לגבי ההתנהגות הפיננסית שלכם מבוססת לא רק על אותו מידע שלילי, אלא גם על ההתנהגות הפיננסית השוטפת שלכם ביומיום ביחס לגופי אשראי שונים מולם אתם מתנהלים.

חשבון הבנק הפרטי וחשבון הבנק העסקי שלכם, חברות כרטיסי האשראי שהנפיקו לכם כרטיסים, הלוואה שלקחתם מגוף ליסינג או מגופי מימון חוץ בנקאי.

כלים מעשיים לצורך שיפור דירוג האשראי

לפני הכל חשוב לדעת כי דירוג האשראי שלכם מושפע בעיקר מ-2 גורמים מרכזיים. הראשון והמשפיע ביותר עם משקל של 35% הוא היסטוריית התשלומים שלכם ואחריו עם משקל של 30% הוא ניצול האשראי.

גורמים נוספים שמשפיעים פחות הם בין היתר שנות הוותק שיש לכם בחשבון הבנק או בכרטיס האשראי כמו גם בקשות שהגשתם להלוואות חדשות.

סידור וניקוי העו"ש

כאמור המשקל הגדול ביותר בציון ניתן להיסטוריית התשלומים שלכם, ובסך הכל כ-35% מציון דירוג האשראי! הכוונה היא לתשלומים שמבוצעים דרך חשבונות הבנק וכרטיסי אשראי שלכם, כולל  כמובן הוראות קבע והרשאות לחיוב.

אם חיובים מתחילים לחזור זה פוגע בציון שלכם. כך למשל אם החיוב החודשי של כרטיס האשראי חזר כי לא היתה מספיק מסגרת, או שהוראת קבע לתשלום הלוואה נדחתה או גרמה לחריגה ממסגרת האשראי, הציון שלכם ייפגע.

כמובן שלאורך זמן תצטרכו להכניס יותר ממה שאתם מוציאים. הנוסחה העקרונית היא פשוטה ואין קסמים. אבל זה לטווח הארוך, קשה הרי להגדיל הכנסות או לצמצם משמעותית הוצאות בין רגע. במידה וחוזרים לכם חיוביים כן תוכלו לעשות כמה צעדים מיידים ופשוטים באמצעות "ניקיון פסח" בחשבון העו"ש.

מומלץ לרכז ליום קבוע בחודש הן את ההורדות של חיובי כרטיסי האשראי והן את הוראות הקבע והתשלומים הקבועים המבוצעים דרך חשבון הבנק.

חיובי כרטיסי אשראי לרכישות בחו"ל פעמים רבות יורדים באופן מידי, אולם זה לא בעייתי כי זה משתקף אוטומטית בחשבון הבנק. חברות כרטיסי האשראי מציעות לבחירה מספר מועדי חיוב בחודש (לרוב ה-2,10,15 ,23 לחודש). מומלץ לתאם ככל האפשר יום חיוב אחיד לכלל הכרטיסים שאתם מחזיקים.

יש לבחור יום, או לכל היותר שני ימי חיוב קבועים, בתאריכים בחודש שהם מאוחרים יותר מהתאריכים בהם בדרך כלל נכנסים לחשבון הבנק התקבולים מלקוחות או תקבולים אחרים.

המטרה למנוע מצב שבו תשלומי ההוצאות החודשיות מקדימים את תקבולי ההכנסות החודשיות, מה שכמובן עלול להוביל לחריגה ממסגרת העו"ש או לחזרה של חיובים.

במידה והתקבולים נכנסים במועד שקרוב למועד החיוב המאוחר האפשרי של כרטיסי האשראי, נסו לרכז לתאריך אחר מאוחר יותר מדי חודש תשלומים אחרים שניתן לבחור בגמישות רחבה יותר את יום החיוב החודשי עבורם.

למשל הוראת קבע לחברת חשמל ניתן לבחור יום בחודש כרצונכם עד ה-28 לחודש. כך גם תשלומי הלוואות והרשאות לחיוב חשבון פעמים רבות אתם אלו שבוחרים את יום החיוב החודשי.

כתלות באופי העסק לא ניתן לבצע הפרדה מוחלטת בין מועדי ההכנסות להוצאות. כך לדוגמא תשלומי משכורות ותשלומי מע"מ שיורדים מחשבון הבנק לא ניתנים ל"משחק" אולם העיקרון הוא לבצע כמה שיותר הפרדה תאריכית בין מועדי זרימת ההכנסות לבין מועדי חיובי ההוצאות.

הגדלת זמנית של המסגרת

ניקיון פסח לחשבון העו"ש נועד לאפשר לכם הפרדה על ציר הזמן בין מועד כניסת התקבולים לבין מועד יציאת החיובים, והמרווח הזה על ציר הזמן מייצר לכם חלון זמנים לפעולה אם וכאשר מתרחשת "תקלה".

אם למשל אתם צופים שתקבול משמעותי מלקוח לא יכנס החודש תוכלו במהלך חלון הזמנים שעומד לרשותכם לבקש מהבנק הגדלה זמנית של המסגרת, עד למועד שבו אתם צופים שהלקוח כן ישלם. למשל מסגרת זמנית (על זו הקיימת) למשך 30 או 60 יום.

פעולה נוספת אפשרית היא לבקש פריסה של החיוב החודשי מחברת כרטיסי האשראי או מהגוף הרלוונטי. אומנם תשלמו על כך ריביות נוספות אבל תחסכו מצב בעייתי יותר של חזרת החיוב.

טיפול מהיר בחיוב שחזר

במידה וקרה מצב שחיוב כלשהו לא אושר על ידי הבנק וחזר לשולח כמו למשל שיק חוזר, הרי שחשוב להתנהל בהקדם מול אותו הגוף ולנסות להגיע עמו להסדר.

אם החיוב יעבור להליכי גבייה זה ידווח ישירות למאגר נתוני האשראי וייפגע קשות ביכולת שלכם לקבל הלוואות מאותו רגע והלאה.

פעמים רבות מול גופים מוניציפאליים תוכלו להגיע להסדרי פריסה נוחים מאוד עבור תשלומי ארנונה למשל. מול חברות כרטיסי האשראי לא תמיד ניתן להגיע להסדר נוח אבל בכל מקרה בדקו תמיד את האפשרויות ואל תזניחו חיוב שחזר.

חברות כרטיסי האשראי לרוב מעמידות לרשות החייבים חלון זמן של 30 יום לתשלום החוב, לפני שהן מדווחות על כך לבנק ישראל ומתחילות תהליכי גבייה והטלת עיקולים.

הימנעו מהגעה אל קצה המסגרת

ככל שתנצלו יותר ממסגרת האשראי שלכם כך זה ישפיע לשלילה על הציון שלכם. נניח שיש לכם מסגרת אשראי של 15,000 ₪ ואתם מנצלים 10,000 ₪ ממנה, זאת אומרת שהשורה התחתונה בחשבון העו"ש שלכם עומדת על מינוס עשרת אלפים שקלים.

כעת אתם עומדים לקראת הוצאה רפואית חריגה של 4,000 ₪. לכאורה יש לכם מספיק במסגרת העו"ש ואין בעיה. ראשית, שימו לב שתמיד רצוי להשאיר "כרית ביטחון" במסגרת האשראי לאירועים חריגים.

בנוסף, כדאי שלא לנצל בבת אחת עוד 4,000 ₪ מהמסגרת, אלא במקום זאת לממן את הטיפול הרפואי בהלוואה נקודתית. מחברות כרטיסי האשראי, מהבנקים ואפילו מגופי מימון חוץ בנקאי שונים תוכלו לקבל הלוואה למטרות ספציפיות (למימון לימודים, לשיפוץ, לטיפול רפואי ועוד).

מבחינה תחשיבית של תשלומי ריביות, הרי שהריבית על המסגרת תהיה גבוהה יותר מתשלומי הריביות על הלוואה נקודתית שיש לה מטרה ספציפית. מה גם שמערכות דירוג האשראי נותנות ציון פחות טוב להלוואה שנלקחת באמצעות ניצול גבוה יותר של המסגרת, מה שנקרא 'הלוואה לכל מטרה' על פני הלוואה למטרה ספציפית.

חשוב לדעת לגבי תשלומי מים וארנונה

במידה ונקלעתם לבעיה תזרימית הקפידו לכל הפחות על תשלום בזמן של חשבונות לתאגידים כמו למשל חשמל ומים.

פיגור בתשלום לתאגידים מדווחים ידווח למאגר נתוני האשראי וייפגע בדירוג שלכם, זאת על פני פיגור קטן בתשלום חשבון שירותי התקשורת או תשלום לספק מסוים.

טפלו בהקדם האפשרי בהליכי הוצאה לפועל

מאגר נתוני האשראי מקבל אליו נתונים לא רק מהבנקים ומגופים פיננסיים נוספים אלא גם מרשות האכיפה והגבייה.

ככל שיש לכם הליך שלא נסגר אל מול לשכת הוצאה לפועל, זה ישפיע לשלילה בצורה חריפה יותר על הציון שלכם. הליך הוצאה לפועל שלא מטופל ונמשך המון זמן מלמד על חוסר הנכונות שלכם לשלם את החוב.

שימו לב: נסתיים הליך הוצאה לפועל ושמתם אותו מאחוריכם? מצוין! אבל יש עוד משהו קטן וחשוב מאוד שעליכם לעשות והוא לדווח על כך למאגר נתוני האשראי.

באתר רשות האכיפה והגבייה ישנו טופס מקוון ייעודי שנקרא 'בקשה למחיקה או תיקון נתונים במערכת נתוני אשראי' ודרכו תוכלו לבקש לעדכן את המידע המתייחס לסטאטוס העכשווי של הליך ההוצאה לפועל.

החשבון העסקי והחשבון האישי כמיקשה אחת

אם תעודת הזהות שלכם מיוחסת הן לחשבון הבנק הפרטי שלכם והן לחשבון העסקי הרי שבין אם אתם מבקשים הלוואה למימון הון חוזר לעסק ובין אם אתם מבקשים הלוואה לטיפול רפואי, בשני המקרים הציון שלכם והריביות שתשלמו מושפעים מההתנהלות הפיננסית שלכם בשני החשבונות יחדיו.

לכן הקפידו על יישום הכלים של הטווח הקצר בשני החשבונות.

היזהרו מבקשות בקליק להלוואות אונליין

מכירים את זה שאתם מנסים לבדוק באתר של חברת כרטיסי אשראי או באתר של גוף מימון פרטי את האפשרות ללקיחת הלוואה? הדבר נפוץ מאוד בשנים האחרונות, בין אם דרך אתרי האינטרנט של אותם גופים ובין אם דרך האפליקציות.

בכל פעם שאתם מגישים בקשה להלוואה באונליין אתם למעשה מאחורי הקלעים נותנים את הסכמתכם לפנייה של גוף האשראי לקבלת הדירוג שלכם.

בחלק גדול מהמקרים אנחנו לא לוקחים בסופו של יום את ההלוואה אלא רק בודקים את השטח. ריבוי מקרים כאלו עלול להשפיע לשלילה על הציון שלכם משום שזה מתפרש כלפי חוץ שאתם לווים שלא מקבלים בקלות אשראי.

לסיכום ולשיפור דירוג האשראי

יש לא מעט כלים ופעולות שתוכלו לבצע כבר מחר בבוקר כדי לשפר את הציון שלכם. הרובד הראשון הוא פעולות פשוטות וטכניות בעיקרן שיש לבצע בחשבון הבנק ובכרטיסי האשראי כמו למשל הזזה של תאריכי חיוב, הגדלת זמנית של המסגרת, הקדמת תשלומי חשמל, פירעון של הלוואה לסגירת המינוס ונטילת הלוואה ספציפית, כמו גם הימנעות מבקשות בקליק להלוואות באונליין.

הרובד השני אלו הן פעולות מורכבות יותר שעניינן סגירת חובות מול הרשויות ו/או חברות כרטיסי האשראי. כאן החשיבות היא טיפול מיידי והגעה להסדר הנוח ביותר שניתן.

הרובד השלישי הוא ראיית מאקרו של מיקשה אחת של כל חשבונות הבנק שלכם ו"טיפוח" של כל אחד מהם בהתאם לכלים שצוינו.

נקודה אחרונה: דירוג האשראי בישראל רלוונטי רק עבור אנשים פרטיים (אזרחים מעל גיל 18) שמנהלים חשבונות בנק פרטיים ועסקיים. קיימת הסתכלות אחרת עבור חברות בע"מ, כאשר לחברה בע"מ אין דירוג אשראי אלא קיימים בשוק מספר גופים פרטיים שמספקים דו"חות מידע עסקיים עם אנליזה וניתוח פיננסי.

קריאה נוספת: כך תעמדו על המקח ותקבלו הלוואה בריבית נמוכה יותר