העולם החומרי בו אנו חיים לא תמיד ורוד. המגלשה המחברת בין מרומי דירת היוקרה לתחתית, מהירה הרבה יותר ממה שכל אחד יכול לדמיין.
מול הפאר, ההידרדרות לחובות, קצרה ולא תמיד יש לכך סיבה ברורה ומובהקת. הקצב המהיר של מרוץ החיים, דומה לעיתים לרכבת הרים. חודש לא טוב ובום, החובות נערמים על הגב והקושי מעיק מרגע לרגע, ושלא נדבר על היקף החובות שזינק בשל משבר הקורונה...
האמת? זה לא משנה כל כך למי חייבים, בחשבון העו"ש בבנק, חוב משכנתא, חברת אשראי, חברת תקשורת או חברת ליסינג, חוב הוא חוב ויש לו נטייה לטפח את עצמו ולהתרחב כמו מגפה.
התעלמות לא תפתור את הבעיה והאמת היא שקשה מאוד להתעלם שהטלפונים מצלצלים ושבתיבה, נערמים מכתבי דרישת חוב ומכתבי התראה אדומים. במילים אחרות, חוב כספי הוא דבר לא נעים ומעבר לאי הנעימות, מדובר במקל רציני בגלגל ההתנהלות הכלכלית שלנו שמסתובב בלא הפסקה.
מכאן, ההידרדרות כאמור מהירה והחשש הוא מהגעה לכדי קריסה, כלומר לכדי פשיטת רגל וחדלות פירעון. אז גם שהתהום נראית עמוקה, הלחץ גובר ומדד ההסתבכות גבוה במיוחד, יש מה לעשות.
בדומה לחסכונות שלנו צוברים החובות ריביות רק שהם עושים זאת בכיוון ההפוך. ריביות על החיסכון מגדילות את ההון שלנו, ריבית על חוב מעמיקה את המינוס ועלולה לגרור אותנו מהר מאוד לחוב גדול שיהיה לנו קשה לאזן.
מעבר לכך, הריבית על החובות הכספיים שלנו ובכלל זאת גם הריבית על המינוס שאנחנו כל כך אוהבים בבנק, גדולה לאין שיעור מהריבית שאנחנו מרוויחים על החסכונות שלנו.
תרבות הצריכה והאשראי בכלל ובישראל בפרט, עלולה לייצר רושם של שפע, בזמן שבפועל מדובר באשליה.
מאחר והבנקים וחברות האשראי בישראל, מעניקות ללקוחותיהם מרחב מחיה גדול מן הרצוי, עלול הדבר להוביל לחובות גדולים הרבה מעבר להכנסות שלנו.
מי שמכיר את המציאות הזו מקרוב, יודע שהבועה מתנפצת הרבה יותר מהר ממה שחושבים. היגררות יתר לאשראי יחד עם קצב החיים המהיר, מנפחים את הבועה, מהר מאוד. בסופו של דבר, יגיע המעצור מחברת האשראי או הבנק (או שניהם יחד) וזה אף פעם לא סימן טוב.
נכון, יש בזה מידה מסוימת של אי צדק, הרי מי שנתן את מסגרת האשראי יודע בדיוק מהם ההכנסות של החייב. האמת? זה לא משנה, החוב הוא שלכם בלבד!
אם לא השכלתם להסדיר את החוב קודם, עד מהרה תיכנסו לנתיב אחר שלא הכרתם. החוב תופח מהר מאוד ולמעשה הריביות שתשלמו יהיו גבוהות באופן קיצוני מהרגיל. לא אחת הופכות הריביות לחלק הארי מהחוב, גדולות יותר אפילו מהקרן, כלומר מהחוב המקורי.
נשמע מקומם? נשמע הזוי? זו בדיוק המציאות שאליה נגיע אם לא נשכיל לטפל בחוב ללא דיחוי וביעילות.
אחד הדברים החשובים במקרה של חוב הוא לפעול מהר. אתם מודעים למצב, אין צורך לטמון את הראש בחול, זה מעולם לא פתר את הבעיה. מציאות החיים מלמדת כי על מנת למזער נזקים ולהקטין את החבות והתשלומים הצפויים במידת האפשר, חשוב לשכור עורך דין מנוסה ולפעול מיד.
קיבלתם פנייה מהבנק? תגיעו. קיבלתם מכתב מחברת הכבלים? חייגו, לא להתעלם.
גם שמדובר בחוב גדול שתפח במשך כמה חודשים, עדיין יש מקום להידברות והימנעות מהגעה לנתיב משפטי. אפשר לנהל משא ומתן ישיר עם נציג הבנק באופן עצמאי, זה פחות מומלץ. הגם שטרם הגעתם לתביעה משפטית, רצוי להגיע בליווי עורך דין שייצג אתכם מול הבנק מתוך עוצמה והבנת הנושא.
בואו נודה על האמת, בשעה שאנחנו חייבים לבנק, אנחנו נמצאים בעמדת חולשה ולא תמיד נצליח לנהל את המשא ומתן מולו בעוצמה שנדרשת מאתנו.
הנה כמה עצות חשובות להתמודדות נכונה מול חובות. הדבר הראשון הוא לא להתעלם מההתראות שקיבלתם. גם שאתם מתעלמים, החוק מחייב את הבנק לשלוח מכתב התראה בטרם נקיטת אמצעים משפטיים.
עם קבלת ההתראה, יש לנסות ולהגיע להסדר עם הבנק ורצוי לעשות זאת באמצעות עורך דין כפי שכבר הדגשנו. זאת אולי ההזדמנות האחרונה לנהל שיח ישיר לפני שהבנק מעביר את התיק למחלקה המשפטית.
משעובר הטיפול לידי עורך דין מטעם הבנק נצברות עלויות כספיות נוספות רבות לחובת הלקוח. לא משהו שאתם צריכים עכשיו ובכלל.
חשוב לדעת כי במקרים רבים עצם ההגעה של הלקוח-החייב לבנק עשויה לעכב ואף למנוע פתיחה בהליכי משפטיים. במהלך שיח זה, יש לבקש מהבנק שלא ימהר ושיעניק לכם שהות מספקת בכדי לנסות ולהגיע להסדר, מתוך מניעים עניינים.
חשוב להגיע אל הבנק מוכנים. חשוב להיות מוכנים להציג למנהל הסניף תוכנית ברורה והגיונית לחיסול החובות. זכרו כי מנהל הסניף רואה ושומע כל יום הרבה לקוחות במצב דומה לזה שלכם והוא צריך לנהל את העסק שלו בצורה הכי נכונה בשביל להתקדם. בסוף היום ואחרי כל פגישה עם לקוח שנקלע חובות הוא צריך ויקבל החלטה לגבי המדיניות של הבנק, בכל מקרה לגופו ולפי נסיבותיו.
בעת הפגישה בבנק היו מסודרים, רשמו את פרטי השיחה ובקשו כל מסמך רלוונטי. בין המסמכים שאתם חייבים, תדפיסי עובר ושב, מסמכי משכנתא והלוואות (כולל לוחות סילוקין שלהן), מסגרות אשראי ועוד.
זכרו, הבנק מחויב לספק לכם את כל המסמכים, אל תוותרו על אף אחד מהם. סכמו ורכזו את המסמכים לצורך המשך הטיפול בחוב מול הבנק.
לא טיפלתם בזמן? החוב הועבר לתביעה משפטית? לא נעים אבל לא נורא, יש מה לעשות.
לעיתים אין ברירה והחייב אינו יכול לעמוד בתשלום החובות שצבר. במקרה זה, יטופל החוב כתביעה משפטית לכל דבר ועניין.
עד לכניסתה לתוקף של רפורמת פושטי הרגל, בחרה המדינה להטיל על החייב קנסות כבדים. התפיסה הרווחת היתה שמדובר בצעד חשוב של הרתעה. החוק החדש שנכנס לתוקפו במהלך שנת 2019 (חוק חדלות הפירעון ושיקום כלכלי), שינה את הנוסחה הזו ולחייבים רבים, נסללה דרך חדשה של תקווה.
אין ספק כי החוק מביא עמו שינוי תפיסתי ולו אחיזות רבות במציאות ובדרך בה מתמודדת המדינה מול חייבים. למשל, אחד השינויים הבולטים ברפורמה הוא שגם רשמי הוצאה לפועל, יכולים להעניק הפטר מחובות לחייבי כספים בהליך חדלות פירעון וכאשר גובה החוב נמוך מ-150,000 ש"ח, יכולת שהיתה שמורה עד כה לשופטי בית המשפט המחוזי וכללה הליך משפטי יקר וארוך.
התוספת החדשה להגדרת חדלות הפירעון ממוקדת בהתחייבויות העתידיות של החייב לצד הנכסים הקיימים בפועל, כל חייב בהתאם לנכסים שבידיו. בפועל, מדובר בשינוי חשוב, שכן המדינה מבינה כי כל מקרה לגופו וההסתכלות על החייבים אינה גורפת ומכלילה.
החוק החדש מציב שורה ארוכה של מהלכים שמיטיבים עם החייב לקראת הגעה להסדר וחשוב מכך, לקראת האפשרות להגיע להפטר של חובותיו לפי סעיף 174-176 לחוק.
צו הפטר מאפשר לחייב להיפרע מחובותיו, כאשר לא ניתן לממש רכוש על מנת לסגור חוב זה במסגרת הליכי הוצאה לפועל.
נדגיש כי ההפטר לפי החוק החדש אינו חל על חובות שנוצרו מקנסות, חוב מזונות או חוב שנוצר במרמה ועדיין, מדובר בשינוי מהותי עבור החייב. החוק החדש נוקט בגישה שיקומית, כך שבמשך ארבע שנים יאלצו החייבים לשלם חלק מחובותיהם בהתאם ליכולותיהם הכלכליות.
בפרק זמן זה, ילמדו החייבים על התנהלות כלכלית נכונה ותכנון תקציבי. שימו לב, חלק ניכר מהחייבים יצליח בתום ארבע שנים ולעיתים אף לפני, לשוב לחיים רגילים, ללא התמודדות מול עיקולים וסנקציות כלכליות, ולקבל הפטר משארית החוב.
זכרו שהצעד הראשון ליציאה מהחוב הוא להיות עם האצבע על הדופק. בשום אופן לא להתעלם, זה לא פותר את הבעיה.
קיבלתם פניה מהבנק? אל תנהגו בה בביטול. תגיעו לבנק והתחילו בשיח עם נציגי הבנק בכל הדרגים. ערכו מיפוי מסודר של החובות שלכם ובקשו מהבנק שהות ראויה לנסות ולהגיע להסדר. אמרנו, הסברנו ועכשיו נדגיש שוב - מוטב להתנהל מל הבנק עם עורך דין שיודע את העבודה.
השיח עלה על שרטון והוגשה כנגדכם תביעה? לא סוף העולם, החוק החדש שנכנס לתוקפו בשנת 2019, מעניק לחייבים מעמד אחר. זה הזמן לפנות ולהתייעץ עם עורך דין על מנת לשמוע חוות דעת מקצועית. תתפלאו אבל הדרך להסדר ומחיקת החובות עשויה להיות קצרה הרבה יותר מהר ממה שדמיינתם.
בהצלחה.
עוד בנושא: איך הבנק מחליט אם וכמה אשראי לתת לחברה שלך?
