450 אלף עסקים בישראל מוגדרים כעסקים זעירים, קטנים ובינוניים. הם מהווים 99% מכלל העסקים במדינה, מעסיקים כ-68.7% מהעובדים במשק ומספקים קרוב ל-45% מהתל"ג.
כ-450 אלף מנהלים בישראל זקוקים למימון שוטף כדי לשמר ולחזק את עסקיהם, להרחיב את פעילותם, לסגור דילים ולבצע השקעות, לשכור עובדים מוכשרים, לרכוש ציוד עדכני, לפתח מוצרים ושירותים חדשים ולנצל את ההזדמנויות העסקיות הנקרות בדרכם.
למרות ש-80% מהמימון לעסקים קטנים ובינוניים מקורו באשראי בנקאי, 35% מבעלי העסקים מדווחים, כי המערכת הבנקאית מעמידה להם רק חלק מהיקף האשראי החיוני להם ו-29% מהם דיווחו כי מוצע להם אשראי שהיקפו קטן בחצי מזה שנחוץ להם לקיום פעילותם.
המדינה פועלת לעידוד היזמות העסקית מחד ומייצרת חסמים בדרך למימושה מנגד. ואכן, הרשת גועשת בזעמם של בעלי העסקים המוחים כנגד הבירוקרטיה הישראלית והקשיים שהיא מערימה.
למרות שהצדק עמם, בסקירה שלפניך נעסוק במתן פתרונות אפשריים לבעיות שכן נמצאות בתחום שליטתם של כל מנהל ומנהלת.
בין אם אתה למוד קרבות או מתעמת לראשונה עם מתקפת ההלוואות, חשוב שתכיר לעומק את חוקי המשחק של המשק הישראלי ותלמד לשחק הכי טוב שאפשר בגבולות הלוח העסקי.
דוד עמינדב, יועץ עסקי מומחה לחברות עם יותר מ-20 שנות ניסיון, הסביר בשיחה עמו כיצד ניתן להפיק את המיטב מתוך המצב הקיים ומהן הדרכים האפקטיביות לגייס את האשראי הדרוש לעסק שלך, במינימום עלויות ומגבלות.
בדקות הקרובות נסביר מה בכוחך לשנות לטובתך בכל הנוגע להתמודדות מול הבנקים, כיצד תבחר בצורה מושכלת את האפיק המשתלם ביותר לגיוס אשראי ומה עליך לקחת בחשבון בטרם ההחלטה.
ישנם מקורות שונים לגיוס אשראי וישנן סיבות שונות בגינן אתה זקוק לאשראי. צריכה להיות הלימה בין השניים. המטרה לשמה נועד הכסף תשפיע על בחירת מקור האשראי אליו תפנה.
על כן, יש לשקול את יתרונותיהם וחסרונותיהם של ערוצי האשראי האפשריים ולא למהר לקבל החלטה על סמך פעולות שביצעת בעבר.
מסגרת אשראי מאפשרת לעסק למשוך סכום כסף גדול מזה הנמצא ביתרת הזכות בחשבון, למשל לצורך שילום הוצאות בטרם נכנסו תשלומים מלקוחות. הגדלת מסגרת האשראי מגדילה גם את מרחב הפעולה שלך כשתידרש להתגמש או להשתמש בכסף זמין.
הלוואה לעומת זאת, היא סכום כספי המוענק בנפרד ללא קשר ליתרת חשבון הבנק. בלקיחת הלוואה ישנה דרישה לעמידה בקריטריונים נוקשים הכוללים הצגת תכנית עסקית והעמדת בטחונות, אך היא זולה יותר ממסגרת אשראי, מאחר ותשלום על החזר הלוואה נמוך בהרבה מריבית על יתרה בחובה.
היתרון הגדול במסגרת אשראי בשונה מהלוואה, הוא שאין החזר חודשי שמכביד על תזרים המזומנים. דוד עמינדב מסביר כי לפעמים כדאי לשלם את הריבית הגבוהה של מסגרת האשראי על מנת לאפשר חופש פעולה פיננסי גמיש.
כך תוכל להשקיע באפיקים מניבים והסכומים שתרוויח יכסו את עלות המסגרת.
הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מעניקה סיוע כספי בדמות הלוואה. המדינה מספקת את הערבויות עבור האשראי ולכן הסיכון שנוטל הבנק קטן בעוד הסכום שהוא מוכן להלוות גדל.
המדינה ערבה ל-75% מהכסף והלקוח מתבקש להשלים את 25% הנותרים, שבמקרים מסוימים, יכולים להגיע מסכום ההלוואה עצמו. מדובר במימון של 100% ללא ערבים ובריביות מאוד נמוכות מה שהופך אותו לאפיק האשראי המומלץ ביותר, כמעט לכל מטרה.
גופים חוץ בנקאיים כמו חברות ביטוח וחברות כרטיסי אשראי, מהוות אלטרנטיבה נוחה למי שרוצה הלוואה ולא רוצה לפגוע באובליגו הבנקאי. עם זאת, הסכומים נמוכים יחסית בעוד הריביות הנדרשות גבוהות ביותר, לכן השימוש באשראי חוץ בנקאי מומלץ רק בעתות מצוקה, כשאין אפיק אחר באופק.
קראו בהרחבה על האפשרויות למימון חוץ בנקאי
משקיעים חיצוניים היא אופציה טובה, בתנאי שיש בידך רעיון עם פוטנציאל רווחי מובטח המגובה בתכנית עסקית אטרקטיבית ובעיקר, כושר שכנוע.
לפני שתפנה לגייס אשראי, כדאי שתגייס את כל כוחות הנפש שלך. יהיה עליך להתמודד בגבורה מול הליכים בירוקרטיים מפרכים, פקידי בנק נוקשים וחובות הולכים וגדלים. כדי לצלוח את כל אלו ולהישאר בחיים, כדאי להישמע למספר כללים שיעזרו בדרך להשגת המטרה.
תערוך תכנון מקדים ולטווח ארוך. כשתרצה לגייס כסף להרחבת הפעילות הקיימת או הגברתה, לצורך פיתוח מוצר חדש או לכיסוי חובות, יש להעריך נכון את סכום הכסף לו אתה זקוק. לשם כך, עליך לתכנן במדויק מה תעשה עם ההלוואה והיכן תושקע כדי שתוכל להפיק ערך מוסף שגם יאפשר להחזירה.
בלי תכנית מסודרת, הכסף (אם תצליח לגייס...) יעלם במהרה, הבעיות יישארו והחוב רק יגדל.
בנוסף לסכום האשראי הכולל שהחברה מבקשת לגייס, יש לתת את הדעת לנושא חשוב ממדרגה ראשונה, והוא מבנה האשראי הכולל. עליך לגבש מבנה נכון של האשראי הכולל, לטווח קצר ולטווח הארוך, או מסגרת אשראי והלוואות בהתאמה.
תשאיר רושם חיובי על האנשים עמם אתה עושה עסקים. מערכת בנקאית עובדת לפי שיקולי הבנק והם משתנים משבוע לשבוע. לכן, צריך לעבוד בשיתוף פעולה מלא ועקבי עם הבנק, לנהל תזרים מזומנים חיובי, לא לחרוג ממסגרות האשראי, לשלם הלוואות בזמן ולדאוג שההתנהלות הבנקאית כולה תהא ללא דופי. כל זאת נועד ליצור מערכת אמון בין העסק לבין הבנק.
בנוסף, אין לגשת לבנק בלי תכנית עסקית מפורטת ומדויקת הכוללת בתוכה את החזר ההלוואה, לצד צפי מכירות והכנסות, רעיונות שיווקיים ומהלך פיננסי מתמשך. הבנק חייב להאמין שיש ביכולתך להחזיר את האשראי שנלקח ממנו.
תיעזר בבעלי מקצוע מומחים שילוו אותך בתהליך. בעלי עסקים שבחרו להיעזר ביועץ עסקי מומחה בטרם פנייה לאפיקי גיוס אשראי שונים, הצליחו לקבל תכנית אשראי משופרת בתנאים אופטימליים, לעומת מנהלים שבחרו לעשות זאת לבד.
הסיבה לכך לפי מר עמנידב, טמונה בעובדה הפשוטה, שמנהלים אינם מבינים את המערכת הבנקאית לעומקה. כפי שלא ניגשים למשפט ללא עורך דין, כך לא פונים לבנק ללא יועץ עסקי בעל ידע מקצועי, הבקיא באופן הצגת הנתונים ויוכל במידת הצורך לשפר עמדות בתנאי מתן האשראי.
האשראי הוא הכוח המניע מאחורי הצלחת עסק מכל תחום, הוא הגורם המרכזי לצמיחה, קידום והתחדשות של חברות. עסק ללא אשראי לא יוכל להתפתח. לכן, כל עסק באשר הוא, חייב להבטיח לעצמו ערוצי אשראי איתנים ומתמשכים.
מר עמנידב מדגיש, כי האחריות לכך היא בידי בעל העסק. על מנת לבחור את אפיק האשראי הנכון והמשתלם ביותר, בעל העסק צריך להיוועץ באיש מקצוע שילווה אותו בבניית תכנית עסקית. התכנית תכלול מיפוי צרכיו של העסק, הצבת יעדים ברורים והערכה, מגובה בנתונים עובדתיים, של סכום הכסף שנדרש כדי לממש את המטרות.
לאחר מכן, יש לבחור בקפידה את ערוץ גיוס האשראי שעלותו תשתלם בטווח הארוך ביחס לתועלת שיפיק. נדרשת תכנית עסקית סדורה הן לשימוש שיעשה בכסף והן להבטחת החזר ההלוואה.
רק לאחר מכן, תוגש התכנית בליווי איש המקצוע אל אחת ממערכות גיוס האשראי, תוך שימת דגש על מאפייני מערכת זו, דרישותיה ואופיה.
כ-50,300 עסקים נפתחים מדי שנה בישראל וכ-43,000 נסגרים בכל שנה. אל תכנסו לסטטיסטיקה השלילית. תמיד כדאי לחקור, לבדוק, להתייעץ ולשקול. רק אז – לפעול!
קראו בהרחבה: 3 צעדים יעילים לחיסול הגירעון של החברה!
