מזומן, כרטיס אשראי, העברה בנקאית, שיק בנקאי והפקדה לחשבון, הן כולן שיטות להעברת כסף וביצוע תשלומים.
בסקירה שלפניך נסביר איך בדיוק צריך לכתוב שיק לפי החוק בישראל, על מנת לשמור על האינטרסים שלך ולהימנע מסיבוכים מיותרים.
בעבר, כשהמרחק היה גורם משמעותי ומכריע, הדרך להעביר כספים היתה מורכבת מאד ולכן ההמחאה נתפסה כאמצעי היעיל ביותר להעברת שטר כספי, המשמש כתחליף לכסף מזומן.
עד לפני כמה עשורים ההמחאה היתה הדרך הנוחה ביותר לביצוע תשלומים במסגרת עסקאות במשק, אך עם התפתחות כרטיסי האשראי והשינוי באופי העיסקאות, המציאות חייבה חקיקה מתאימה ובשנת 1986 חוקק חוק כרטיסי חיוב, אשר נתן מענה לעיסקאות בהן שולם הכסף באמצעות כרטיסי אשראי.
יחד עם זאת, כרטיס האשראי לא דחק לגמרי את מקומן של ההמחאות, וגם כיום בתחומי מסחר מסויימים ההמחאה עדיין מהווה אמצעי תשלום פופולרי ומשמשת בעיקר לתשלום שכר דירה, לתשלומים בין סוחרים, לתשלום משכורות וכדומה.
המחאה הינה הסכם לכל דבר בין הצד הנותן לצג המקבל. זוהי התחייבות בכתב בה מתחייב המשלם לשלם סכום כסף בעל ערך משתנה, מחשבון הבנק שלו בתאריך מסויים, בתוספת חתימתו ובתנאים מסויימים.
סעיף 73 לפקודת השטרות בחוק הישראלי מגדיר את ההמחאה כך: "שיק הוא שטר חליפין משוך על בנקאי ובר פרעון עם דרישה".
משמעותו שנותן התשלום באמצעות שיק מתחייב לבך שבמועד הפרעון (התאריך הרשום על השיק) יועבר התשלום למקבל, קרי שהשיק יכובד על ידי הבנק.
בעת הפרעון מגיע החוזה בין המשלם למקבל לסיומו החוקי.
את השיק יש למלא בריכוז ובזהירות ללא כל טעויות. יש להקפיד ולהשתמש בעט בצבע אחיד ולכתוב בכתב יד ברור וקריא, הן את הספרות והן את האותיות.
תאריך – התאריך מציין את המועד בו מעוניינים שהבנק יפרע את השיק.
סכום – יש למלא את הסכום הן במספרים והן במילים. רצוי להקפיד ולסמן בקו נטוי או קו מאוזן, את המקום הריק שנותר, על מנת שלא ניתן יהיה להוסיף ואו לשנות את הסכום הנדרש.
חתימה – רק המורשה לחתימה על המחאות בהתאם לתנאי החשבון בבנק יכול לחתום על השיק. יש לחתום את החתימה כפי שסוכם עם הבנק. כלומר, לחתום בחתימה הזהה לחתימת הדוגמא שנמסרה לבנק ו/או חותמת וחתימה במקרה של חברה בע"מ לדוגמא.
הוספת הגבלות להמחאה
המינוח למוטב בלבד למעשה מוגדר בפקודת השטרות. אך למעשה בית המשפט העליון פסק שעל אף שכתוב בהמחאה למוטב בלבד, ההמחאה מהווה מסמך סחיר ולכן ניתן להוסיף הגבלות להמחאה.
קרוס - ניתן לעשות בו שימוש במקרה בו אינך מעוניין שניתן יהיה לפדות את השיק במזומן אלא רק בהפקדה לחשבון בנק אחר.
כך למשל במקרים בהם אתה רוצה שתהיה הוכחה לתשלום ברשומות חשבון הבנק של המקבל, עליך להוסיף שני קווים אלכסונים מקבילים במרכזה העליון של ההמחאה, אז ניתן לפדות את השיק רק על ידי הפקדתו בחשבון בנק אחר.
שימו לב כי למרות הקרוס עדיין ניתן להסב את השיק לזכות אדם שלישי. כלומר, ניתן להעביר את השיק לאדם פרטי או חברה.
בלתי סחיר
במקרה בו אינך מעוניין שההמחאה תעבור לידי צד שלישי כלשהו עליך להוסיף על השיק בכתב את ההגבלה בלתי סחיר.
הגבלה זו קובעת כי לא ניתן להסב את ההמחאה. במילים פשוטות, הגבלה זאת נועדה למנוע ממי שקיבל ממך את השיק להמשיך ולהעבירו לגורם אחר וכך למעשה לא ניתן לסחור בו.
חשוב לדעת כי ניתן להוסיף תנאים והגבלות נוספים על השיק עצמו. במקרים אלו מומלץ לציין בגב השיק את התנאים בצורה ברורה, שאז אלה הופכים להיות חלק מההמחאה.
על פי הוראות הבנקאות על בנק שהוצגה לו המחאה לפרעון לזכות את חשבון המקבל בסכום השיק. ההמחאה נסלקת במערכת בין בנקאית, נבדקת ומאושרת לפרעון.
במקרים שונים כגון פגם בחתימה, הוראת ביטול של משלם השיק, אי כיסוי מספיק בחשבון המשלם, טעות בכתיבת השיק ועוד - הבנק יכול שלא לפרוע את השיק.
אי כיבוד המחאה על ידי הבנק קרוי בפקודת השטרות - חילול.
חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א 1981, קובע עונשים והגבלות שונות לבעלי חשבונות בנק, שבהם חוללו עשר המחאות במשך שנים-עשר חודשים ובלבד שחלפו חמישה עשר ימים, בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון.
במקרה כזה, החשבון יקרא חשבון מוגבל ובעליו יקרא לקוח מוגבל. על חשבון מוגבל ולקוח מוגבל מוטלות הגבלות שונות. חוק העונשין קובע שאדם שמשלם בהמחאה, מתוך ידיעה שההמחאה לא תכובד על ידי הבנק וההמחאה אכן חוללה על ידי הבנק, דינו מאסר שנה או קנס.
ליחצו לקריאה נוספת: צ'קים חוזרים וללא כיסוי - מה עושים?
בעבר, מעצם השימוש הנרחב בהמחאות כאמצעי העברת כספים עיקרי, נדרשה הגנה גבוהה על מקבלי ההמחאות. לכן בתי המשפט נטו לפרש את דיני השטרות לחומרה עם משלם השיק, אשר התחייב בהסכם עם מחזיק השיק לשלם לו.
ההתפתחות הטכנולוגית והאפשרויות המתרבות להעברת כספים, השפיעו גם על מעמדה של ההמחאה וגם בפרשנות דיני השטרות. בתי המשפט נוהגים להתייחס לשיקים כהסכם בין הצדדים ולמרות זאת ישנם לא מעט מקרים בהם בית המשפט מתערב בתנאי ההסכם.
באמצעות הודעה לבנק ניתן לבטל המחאה אשר מועד פרעונה טרם הגיע במקרים כמו העדר תמורה.
לדוגמא: אם במסגרת עסקה שילמת לאדם בהמחאה תמורת מזנון מודולרי בשלושה חלקים. במקרה בו לא קיבלת את המזנון או שקיבלת רק חלק ממנו הדבר יקרא כשלון תמורה וזוהי עילה חוקית לביטול המחאה.
במקרה של קיזוז אם שילמת לבעל המכולת באמצעות המחאה בסך 500 ₪ ובעל המכולת חייב לך 100 ₪, מותר לך לבטל את ההמחאה בטענה של קיזוז חובו של בעל המכולת מהסכום שאתה חייב לו. כמובן שעליך לשלם בהמחאה חדשה את הסך שאתה חייב לבעל המכולת בסך 400 ₪.
במקרה של זיוף בו לא אתה שילמת את ההמחאה וחתימתך זוייפה, הנך רשאי להורות לבנק לבטל את השיק.
במקרה בו נגנבה לך המחאה או נגנב לך פנקס המחאות, הנך ראשי לבטל את השיקים הגנובים.
הוצאת שטר בנסיבות פליליות - במקרים בהם ההמחאה נתנה בנסיבות פליליות, מרמה או תחת איומים.
במקרים בהם מבוטלת המחאה, יוכל מקבל ההמחאה לפנות אל לשכה ההוצאה לפועל ולתבוע את מימושה. במקרה כזה, על מבטל ההמחאה מוטל הנטל להוכיח כי ביטל את ההמחאה מסיבות שבדין.
קיראו בהרחבה על: מימוש שטרות בהוצאה לפועל
שיק או המחאה בנקאית
שיק בנקאי ניתן על ידי הבנק ולא על ידי המשלם ולכן המחאה זו הינה בטוחה מבחינת מקבל ההמחאה כמעט כמו כסף מזומן.
ההמחאה הבנקאית מונפקת על ידי הבנק עבור לקוח פרטי, ששילם כסף מזומן תמורתה. על המחאה בנקאית חתום הבנק. הלקוח בוחר אם ברצונו שיהיה כתוב למוטב בלבד או קרוס על גבי ההמחאה.
להבדיל מהמחאה רגילה אין לה תוקף של חצי שנה לפירעון והיא תכובד בכל זמן, עד 7 שנים מתאריך פרעונה.
מכיוון שהבנק ערב לתשלומה של המחאה כזו, קיימת סבירות גבוהה מאוד שיהיה לה כיסוי, אלא אם כן הבנק פושט רגל. קניית המחאה בנקאית כרוכה בתשלום עמלה. השימוש בהמחאה בנקאית מבטיח שההמחאה תיפרע, לעומת המחאה אישית, ששם קיים חשש שתתגלה כחסרת כיסוי.
לסיכום, שיק הוא דרך מסורתית ונוחה להעברת תשלומים.
על מנת להשתמש בהמחאה באופן היעיל ביותר, חשוב למלא אותה כנדרש ובהתאם למהות העיסקה בגינה ההמחאה משולמת, כדאי מאוד להוסיף את ההגבלות המצויינות במאמר זה.
כשאין הכרות מקדימה עם האדם לו ניתן השיק, רצוי להגבילו שלא יהיה סחיר ושמקבלו לא יוכל להסב אותו ולהעבירו הלאה לצד שלישי.
במקרים בהם ההמחאה משולמת בגין תמורה, אשר טרם התקבלה, כמו בזמן הזמנה מראש של מוצר, רצוי שההמחאה תהיה לתאריך עתידי ומקביל, למועד בו תתקבל התמורה. יש לכתוב המחאה רק במקרים בהם המשלם יודע כי הבנק יכבד אותה וכי בחשבון הבנק שלו יש מספיק כסף לכיסוייה.
הסתבכת עם שיקים מסיבה כלשהי?
ליחצו כאן לפניה וקבלת יעוץ משפטי אישי!
