הגבלת חשבון בנק של עסק יכולה להיות בעלת השפעה הרסנית על חיי העסק וקיומו. הגבלת חשבון בנק משמעותה שבעלי החשבון לא יכולים לבצע שימוש בצ'קים עבור החשבון המוגבל.
כן ניתן להמשיך לקיים פעילות עסקים מול ספקים, רשויות ולקוחות באמצעות אמצעי תשלום אחרים כמו תשלום בכרטיסי אשראי, ביצוע של העברות בנקאיות, כמו גם באמצעות אפליקציות להעברת תשלומים.
הסיבות להגבלת חשבון בנק הן או במקרה של 10 צ'קים שחזרו או בשל חוב פתוח בתיק הוצאה לפועל, חובות לכונס הנכסים ולכמה גופים נוספים.
הסיבה הנפוצה בקרב עסקים קטנים להגבלת חשבון בנק היא חזרתם של צ'קים. אם חזרו 10 צ'קים מכיוון שלא היה בחשבון מספיק כיסוי לפירעונם, הרי שהחשבון יוגבל באופן אוטומטי, בהתאם להוראות החוק.
בסקירה החשובה שלפניך נסביר כיצד ניתן להתנהל בצורה נכונה ומחושבת, על מנת למנוע הגבלה של חשבון הבנק העסקי, תוך שימוש במגוון כלים זמינים ושיטות עבודה נכונות ומדוייקות.
בניגוד להגבלה על חשבון בנק פרטי, שגם אותה רצוי כמובן למנוע בכל דרך אפשרית, הרי שהגבלת חשבון של חברה או בעל עסק עצמאי עלולה לסכן את המשך פעילותו של העסק ומכאן החשיבות הרבה שבמניעת ההגבלה, כמעט בכל מחיר.
ההגבלה פירושה שלא ניתן לבצע שימוש בצ'קים ביחס לחשבון, לא ניתן להנפיק פנקסי צ'קים חדשים ולא ניתן לפתוח חשבון בנק אחר לצורך מתן צ'קים.
לכן השורה התחתונה היא שלא ניתן לעבוד עם ספקים, נותני שירותים שונים ורשויות מולם צורת התשלום המקובלת היא צ'קים.
לא רק זאת אלא שספק שצורת העבודה עד כה מולו היא בצ'קים וביום בהיר אחד הלקוח מודיע לו שלא יוכל לשלם לו כעת בצ'קים הרי שזה מדליק נורה אדומה אצל הספק.
יתכן שהספק יבקש מאותו לקוח בטחונות כדי להמשיך לספק לו סחורה ואף ייתכן כי הספק כלל לא יהיה מעוניין להמשיך לעבוד מול אותו לקוח שחשבון הבנק העסקי שלו הוגבל.
מעבר לאמור, הגבלת חשבון עסקי תוביל לפגיעה משמעותית בדירוג האשראי של העסק, פגיעה שתלווה אותו לאורך זמן רב ותיצור בעיה פרוספקטיבית.
ההגבלה גם פירושה שיש לבנק זכות לבטל כרטיסי אשראי המשויכים לחשבון העסק כמו גם לקצץ או לבטל את מסגרות האשראי, ולכן מדובר במצב לא פשוט בכלל עבור התזרים והחמצן של העסק. במקרה של הגבלת חשבון עסקי הבנק מחוייב להנפיק כרטיס אשראי עבור חיובים מידיים מהעו"ש, כרטיס מסוג Debit.
פתיחת חשבון בנק נוסף
ראשית יש לפעול מוקדם ככל האפשר כאשר מופיעים הסימנים הראשונים. פירוש הדבר הוא שכאשר חזרו כבר 5 צ'קים, מהרו לפתוח חשבון בנק אחר חדש כדי שדרכו העסק יוכל לבצע שימוש בצ'קים.
שימו לב שזה לא פתרון שמבטל את הבעיה השורשית, אם דרך החשבון הנוסף העסק יבצע שימוש בצ'קים שגם יחזרו הרי שמכאן הדרך להידרדרות היא מהירה משום שבמצב בו תוך 12 חודשים מהגבלת החשבון הראשון מוגבל חשבון בנק נוסף, הרי שמבוצעת הגבלה חמורה שפירושה שלמשך 24 חודשים לא תוכלו לבצע שימוש בצ'קים ביחס לכל חשבונות הבנק שלכם.
ניהול עסקי אחראי ושקול
פתיחת חשבון בנק נוסף אחרי שחזרו רק כמה צ'קים בודדים נועדה לאפשר לעסק להמשיך לעבוד בצורה רגילה מול הספקים ונותני השירותים, מתוך ראייה כי הבעיה של חזרת הצ'קים היא זמנית וניתנת לפתרון על ידי התנהלות כלכלית נכונה יותר של העסק ושיפור מהיר בתזרים המזומנים.
זה אומר למשל הקטנת ההוצאות, רכישת חומרי גלם מספקים זולים יותר, ניהול מו"מ מול הספקים לקבלת תנאים משופרים, קיצוץ בהוצאות השכר של הבעלים ועוד. ולכן המצב נועד כדי לבצע בדק בית בעסק וכן לאפשר לבעליו להמשיך בפעילות תוך התאמת המצב העסקי לסיטואציה הקיימת.
מתוך ניסיון העבר וייצוג בעלי עסקים שנקלעו לחובות כספיים, אנו יכולים להמליץ לבעל עסק שנקלע למצב כלכלי מורכב, לפנות ולשכור את שירותיו של עורך דין המתמחה בהליכי מחיקת חובות ומוטב לעשות כן, בטרם הגבלת החשבון ובעת שעדיין ניתן להבריא את העסק ולתקן את המצב - ויפה שעה אחת קודם.
ההמלצה הראשונה היא לשכור עורך דין מנוסה ולתת לו לנהל את הסיטואציה המורכבת, במקום שאתה כבעל עסק עדיין רואה אופק ומבקש להבריא את החברה / העסק, ולהשיבו למסלול עסקים רגיל.
אחת הפעולות הראשונות והדחופות ביותר היא לעדכן את הספקים החשובים במצב, בחוכמה ומתוך ראייה אסטרטגית ברורה. ישנם כמה וכמה מסלולים אפשריים לעבודה מול ספקים וניהול מו"מ מתוכנן מראש עמם, עשוי להקל ולעזור להמשך תפקודו של העסק.
רצוי מאוד לעדכן את הספקים לגבי מצבכם ולהגיע עמם להסכמות כמו למשל פריסת חובות ושינוי צורת התשלום לשנה הקרובה. אם אתם לקוח משמעותי וחשוב עבור אותו ספק בהחלט ייתכן שהספק יתגמש ושניתן יהיה להגיע להסכמות.
חשוב גם להבין שיש ספקים שיעדיפו גם לקבל את התמורה שמגיעה להם באופן מיידי באמצעות העברה בנקאית ולא בצ'ק דחוי שקיים חשש לגבי ודאות הכיבוד שלו. ספק שמקבל את התמורה באופן מיידי "במזומן" ולא בצ'ק דחוי יסכים בחלק מהמקרים להתגמש במחיר ולתת לעסק הנחה מסוימת.
חשוב לא להתעלם מעובדה ידועה שלפיה ספקים משיקולים שונים מעדיפים לקבל צ'קים. אבל יחד עם זאת ככל שאתם לקוח חשוב עבור אותו הספק, סביר מאוד להניח שהספק יבין את המצב ותגיעו מולו להסכמות לגבי צורת תשלום שונה לתקופה מסוימת ואף למחירים נמוכים יותר.
לפני הפניה אל הספקים חשוב להתייעץ עם עורך הדין, לערוך רשימה של ספקים ולמפות אותם לפי סדר חשיבותם להתנהלות העסק, כאשר גם בין אלה שנחשבים בעיניך כבעל עסק ל"קריטיים" להמשך התנהלות החברה, צריך להבדיל ולפנות קודם כל ולפני הכל לאותם ספקים שסביר להניח שיסכימו לתת לעסק שלך גרייס ולשתף פעולה, לאור המצב שאליו נקלעת.
במידה ומדובר בעסק קטן שחשבונו הוגבל אחת האפשרויות שקיימות היום הודות לטכנולוגיה היא לצמצם את היקף התשלומים בצ'קים וניתוב של חלק מהם לאפליקציות התשלומים כמו Bit ו-PAYBOX.
אלו הן אפליקציות תשלומים שמחייבות את כרטיס האשראי שלכם ומקבל התשלום מקבל את התמורה ישירות לחשבון הבנק שלו תוך 3 ימי עסקים לכל היותר.
באפליקציית התשלומים של PAYBOX קיימת גם אפשרות של ביצוע וקבלת תשלומים שלא דרך כרטיס אשראי אלא דרך ארנק דיגיטלי שיושב בחשבון ה-PAYBOX של העסק.
יש לציין שלא מדובר כאן בפתרון מלא משום שיש הגבלות על היקף ההעברות הבודד, החודשי והשנתי של עד כמה עשרות אלפי שקלים ובמקרים חריגים עד 150,000 ש"ח לכל היותר בשנה.
לכן, עבור עסק בעל היקף פעילות יומי של יותר מכמה אלפי שקלים לא מדובר בפתרון הולם, אלא בפתרון חלקי בלבד. לכן עבור עסקים קטנים עם נפח פעילות סביר+, הרי שהשימוש באפליקציות להעברת כספים יסייע בהחלט אבל לא יהווה חלופה לשימוש בחשבון הבנק.
נדגיש לפני הכל, כי הפניה אל הבנק צריכה ויכולה להתבצע מראש ולפני שמגיעים למצב של הגבלת חשבון. רוב בעלי העסקים יכולים לצפות ולחזות מראש בעיות תזרימיות, ולכן מומלץ להיערך בהתאם, לתכנן אסטרטגיה נכונה, לשכור שירותים של עורך דין מנוסה כפי שתיארנו, ולפנות אל הבנק רגע לפני המפולת ומתוך ניסיון למנוע אותה.
אם חשבון הבנק כבר הוגבל, ניתן לבדוק את האפשרות לפנות אל הבנק ולערער על מניין עשרת הצ'קים שנספרו לצורך ההגבלה כמו למשל טענה לאי-כיבוד של הצ'ק בגלל טעות אנוש של הפקיד, בגלל חתימה שבטעות בוצעה בצורה לא ברורה, או בגלל טעות אנוש של בעל העסק לביטול הצ'ק.
טיעון נוסף הוא חוסר יכולת של בעל העסק לטפל בזמן בצ'ק שלא כובד בגלל מצב חירום [ראה ערך המגפה הכלכלית שבחסות הקורונה], בעיות בריאותיות ועוד. חשוב לדעת כי למנהל הסניף או מנהל המחלקה העסקית בבנק יכול בהחלט להורות על גריעת שיק 1 או יותר ממניין השיקים שסורבו, מה שיוביל להסרת ההגבלה על החשבון העסקי שלך באופן מיידי.
במידה והבנק מסרב לקבל את הטיעונים ניתן לפנות לבנק ישראל למדור מוגבלים או להגיש ערעור על הגבלת החשבון כפי שמפורט כאן.
שימו לב שבמידה ועל חשבון הבנק מוטל עיקול, למשל בשל אי תשלום חוב לרשויות, הרי שאם במהלך 6 ימים מקבלת הבנק את הודעת העיקול הוצג צ'ק לפירעון שלא כובד, הרי את הצ'ק הזה אין להכליל במסגרת 10 הצ'קים שלא כובדו.
במידה והבנק כן ספר את הצ'ק במסגרת 10 הצ'קים יש לפנות לבנק בבקשה לבטל זאת ואם הבנק מסרב ניתן לפנות לערעור בבית משפט.
עוד חשוב לשים לב כי אם חשבון העסק שלכם הוגבל בחודשים מרץ-אוגוסט 2020 בשיאו של משבר הקורונה, הרי שההגבלה חסרת משמעות ובמידה והבנק שלכם מסרב לבטל מיוזמתו את ההגבלה פנו לבנק ודרשו ממנו לבטלה.
כאשר 10 צ'קים לפחות לא כובדו אולם מדובר על אי-כיבוד שלהם בפרק זמן שהוא עד 14 יום, אין לבנק את הזכות לבצע הגבלה על חשבון הבנק. הרציונל כאן הוא שמדובר באירוע חריג יוצא דופן ולכן אין לבצע הגבלה על החשבון. במידה והבנק שלכם כן ביצע הגבלה פנו אליו בבקשה לבטל ובמידה ואין מענה בצעו פנייה לבנק ישראל.
כמו במקרים רבים אחרים, גם במקרה של בעיות תזרים משמעותיות בעסק, ראוי ונכון לפנות ולשכור את שירותיו של עורך דין מנוסה, כזה שיודע ומתמחה בחילוץ עסקים מהבוץ הכלכלי.
בתחילתו של כל יום ובסופו של דבר, ההרעה הצפויה בניהול התזרימי של העסק תלויה בבנקים, ברשויות המס, בספקים ובלקוחות. רוב בעלי העסקים יודעים איך לנהל את הפן המקצועי של העסק שלהם, אבל ממש לא כולם יודעים איך להתנהל בחוכמה כלכלית ועסקית, בטח שלא בתקופה קשה או בצל בעיות תזרים.
באמצעות עורך דין מנוסה ומיומן, ניתן לתכנן וליישם אסטרטגיה מתאימה, שתסייע לעסק להימנע מהידרדרות כלכלית מהירה ומהגבלה של חשבון הבנק העסקי.
עורך הדין יפעל בכמה מישורים במקביל ובין השאר:
ועוד!
כמי שעוסקים בתחום מזה שנים רבות, אנו יכולים לומר בוודאות רבה כי שכירת שירותיו של עורך דין מקצועי, בזמן הנכון ובסיטואציה המתאימה, עשויה בהחלט למנוע הגבלת חשבון בנק והידרדרות מהירה של העסק בשל בעיות תזרים.
שימו לב כי גם צדדים שלישיים כמו הבנק, רשויות המס, לקוחות וספקים נוטים להתחשב ולקחת יותר ברצינות עסק שמנהל את ענייניו הכלכליים באמצעות עורך דין, במיוחד בתקופה של בעיות תזרימיות.
כמעט כל בעל עסק עצמאי או בעל שליטה בחברה בע"מ, עלול למצוא את עצמו בבעיות תזרימיות וקשיים פיננסיים מסיבות רבות ומגוונות. פעמים רבות, מתוך חוסר תשומת לב מספיקה ופאסיביות של בעל העסק, הידרדרות כלכלית כאמור עלולה להוביל להגבלת חשבון הבנק העסקי ומשם ועד לקריסה מוחלטת של העסק, הדרך עלולה להיות קצרה ומהירה.
העצה הכי טובה שאפשר לתת לכל עצמאי / בעל שליטה שנקלע למצוקה כלכלית, היא להקדים ולטפל בבעיות התזרימיות של העסק / החברה ויפה שעה אחת קודם.
לאורך השנים טיפלנו במאות ואלפי מקרים של בעלי עסקים וחברות שנקלעו לקשיים פיננסיים, ואנו יודעים לומר בוודאות כי ישנן הרבה דרכי פעולה אפשריות למניעת הידרדרות כלכלית מהירה, הגבלת חשבון בנק ופגיעה קשה בדירוג האשראי של העסק.
העצה הכי טובה שאנחנו יכולים להציע לבעל עסק / חברה שרוצה להימנע מהגבלה על חשבון הבנק של העסק / החברה הנה לפנות לעורך דין כבר בתחילת הדרך, מיד לאחר שצצים סימנים ראשוניים של בעיות פיננסיות וקשיים תזרימיים.
ישנן, כפי שתיארנו, מגוון רחב של דרכי פעולה אפשריות וביחד עם עורך הדין ניתן יהיה לגבש אסטרטגיה מתאימה, שתסייע להתמודד מול המצוקה הכלכלית, התמודדות שתמנע בוודאות רבה את המשך ההידרדרות הכלכלית, הגבלת החשבון והפגיעה האנושה בשמו הטוב של העסק ובסיכויי ההבראה שלו.
עוד בנושא: חשוב להכיר את האותיות הקטנות לפני שלוקחים אשראי חוץ בנקאי!
