יותר ויותר אנשים פרטיים ובעלי עסיקם נקלעים לחובות כספיים בסכומים גבוהים, הרבה מעבר למה שהם מסוגלים לכסות לכאורה. ומה עושים כשהחובות חונקים? במקרה הטוב פונים לעורך דין המתמחה במחיקת חובות והליכי פשיטת רגל ובמקרה הרע, פונים לקחת עוד הלוואה מה שבהכרח רק מעמיק את היקף החובות והגרעון הכלכלי של החייב...
אז מה עושים? מה היא הדרך הכי טובה לחסל גירעון כלכלי ולמחוק חובות כספיים? איך בוחרים את המסלול האידיאלי למחיקת החובות ויציאה לדרך חדש? בסקירה החשובה שלפניך ננסה להסביר ולעשות סדר בנושא.
דוגמא: דוד החזיק עסק לממכר תכשיטים בבית מלון. בתקופת הקורונה, כאשר לא הגיעו תיירים לבית המלון, הוא המשיך לשלם הוצאות שוטפות אך לא היו לו הכנסות. כעת יש לדוד חוב כספי מצטבר של 180,000 ₪ לספקים שונים. מה דוד יכול לעשות על מנת לטפל בחובות שצבר?
בפני דוד עומדות שלוש אפשרויות:
ועכשיו נפרט ונסביר את הייתרונות והחסרונות שבכל אחת מהאפשרויות.
האפשרות הוולונטרית או הסדר נושים בשפה המשפטית משמעו שלדוד יש אפשרות לפנות לכל נושה ונושה בנפרד על מנת לנסות להגיע להסדר פרטני לגבי תשלום החוב כלפיו, כאשר ניתן להגיע להסכמות ולפריסת תשלומים נפרדת מול כל נושה, בהתאם לתוצאות המשא ומתן של דוד מול הנושה.
למה אנחנו עושים שימוש במונח האפשרות הוולנטרית?
מכיוון שהנושה צריך להסכים להסדר מרצונו הטוב והחופשי ולמעשה להתנדב לקבל את ההסדר אותו מציע דוד. במסגרת ההסדר ניתן להגיע להפחתה בסכום החוב, או לפריסת סכום החוב בצורה בה דוד יצליח לעמוד בהחזר התשלומים, או לשלב בין מחיקת חלק מהחוב להסדר תשלומים וכל קומבינציה אחרת שתוסכם בין דוד לכל אחד מהנושים.
חשוב לשים לב כי הסדר נושים הנו למעשה המסלול היחיד שאינו כפוף לחוק ומתנהל רובו ככולו בין החייב לנושים, כאשר נהוג וחכם לפעול בייצוג של עורך דין מנוסה בתחום.
החייב "רוצה" להעדיף את המסלול הזה כל עוד הוא יכול לעמוד בהסדר מול הנושים ולשלם לפחות חלק מהחובות שלו.
זהו הליך המתנהל במסגרת ההוצאה לפועל ובכפוף לחוק ומגבלותיו. במקרה של דוד, כל עוד גובה החוב יישאר פחות מסכום של 100,000 ₪, הוא יצטרך להוכיח כי הוא יכול לשלם את החוב בתוך תקופה של 3 שנים, כלומר עד 36 תשלומים.
אם גובה החוב עולה על סכום של 100,000 ₪ דוד יצטרך להוכיח כי הוא יכול לשלם את מלוא החוב תוך 4 שנים, כלומר עד 48 תשלומים.
בתקופת הקורונה האריכו את תקופת התשלומים לסך של עד 84 חודשים כך שבתקופה זו ניתן לשלם סך של 1.2% (בערך) במקום 3% בהוראת החוק המקורית וזוהי הזדמנות מצויינת לחייבים רבים לנסות ולסיים עם החובות שלהם, בתנאים מקלים יותר.
מה עושים בשביל לסגור את החוב בהוצאה לפועל?
מגישים בקשה לאיחוד תיקים בתיק ההוצאה לפועל שבו סכום החוב הוא הגבוה ביותר. לבקשה מצרפים מסמכים שונים התומכים בהכנסות וההוצאות של החייב, ואז רשם ההוצאה לפועל נותן החלטה וקובע כמה יהיה על החייב לשלם כל חודש על מנת להתחיל בהליך, בדרך לסיום חובותיו הכספיים.
בכל מקרה, לפני כניסה להליך של איחוד תיקים בהוצאה לפועל ובחירה במסלול זה, מומלץ להתייעץ עם עורך דין המתמחה בהליכי הוצאה לפועל ולפעול תחת ייצוג משפטי.
אדם שלחובתו חובות כספיים כבדים רשאי לפנות לממונה על הליכי חדלות פירעון ולהודיע כי הוא אינו יכול להתמודד עם כלל חובותיו ולכן הוא מבקש הגנה מאת המדינה.
בקשה שכזו משמעותה המעשית היא שייקחו מאת החייב את מלוא זכויותיו הקיימות ויעבירו אותם לטובת נושיו, זאת תוך שמירה על כבודו של החייב ותוך מתן אפשרות לחייב לשמור על אורח חיים כלכלי נכון ובריא.
דרך נוספת להיות מוכרז פושט רגל או חדל פירעון היא באמצעות הגשת בקשה מטעמו של נושה אשר מבקש להכריז על החייב כחדל פירעון או פושט רגל, שאז הזכויות והחובות של החייב מועברות לבעל תפקיד בהתאם להוראות חוק חדלות פירעון והוא אשר מעביר את זכויות החייב לטובת הנושים.
החל מתאריך 15/9/2019 ההליכים הם בהתאם להוראות חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח, שהחליף את פקודת פשיטת הרגל הישנה. על פי החוק ניתן צו כניסה להליך חדלות פירעון, כאשר אמור להיקבע דיון בטווח של שנה עד שנה וחצי מעת מתן הצו לפתיחת הליכים.
לאחר הדיון התיק אמור להמשך 3 שנים למעט מקרים חריגים.
נסביר בקצרה את שלושת שלביו העיקריים של הליך חדלות הפירעון, שאותו כאמור ראוי ורצוי לנהל בייצוג של עורך דין מנוסה.
שלב ראשון: צו פתיחת הליכים
אדם המבקש הגנה מנושיו צריך להגיש בקשה מסודרת, ובה לפרט את מלוא חובותיו את מלוא זכויותיו, וכן לפרט את הנסיבות שהביאו אותו למצב שבו הוא לא יכול לשלם את חובותיו.
לאחר הגשת הבקשה או במקביל אליה יש לשלם אגרה לכונס הנכסים הרשמי ולאחר תשלום האגרה יינתן צו פתיחת ההליכים, לרוב אף מבלי שיתקיים דיון במעמד הצדדים.
צו פתיחת ההליכים יקבע הוראות לחייב ובין היתר יקבע כי עליו לשלם סכום מסויים כל חודש לטובת קופת הכינוס, עליו להגיש דו"ח כל חודשיים על הכנסותיו והוצאותיו וכן שעל החייב להתייצב לבירור כלכלי בכל עת שיידרש לכך.
לאחר פתיחת הליך חדלות הפירעון יעוכבו כל הליכי ההוצאה לפועל שנפתחו כנגד החייב.
באותו השלב ממונה נאמן לחייב שהוא אחראי לבדוק את נתוני החייב ולזמן את החייב לבירור כלכלי. על הנושים להגיש תביעת חוב תוך 6 חודשים מיום מתן צו פתיחת ההליכים.
בשלב שבין צו פתיחת ההליכים לבין צו לשיקום כלכלי על הנאמן לבחון את הטענות בגין החובות שיש לחייב ויש ביכולתו להפחית את הריביות וההוצאות שנפסקו בהליכים בתיקים המקוריים. בעת מתן צו פתיחת הליכים יקבע גם דיון למתן צו לשיקום כלכלי.
שלב שני: צו שיקום כלכלי
צו פתיחת ההליכים ייקבע מועד דיון בצו שיקום כלכלי שייקבע בדרך כלל לתקופה של כשנה וחצי לאחר מועד מתן צו הכינוס. בתקופה זו מחוייב הנאמן לזמן את החייב לחקירה, לבדוק את מצבת זכויותיו וחובותיו של החייב ולהציע לחייב דרך לסיים את ההליך.
בהתאם להוראות החוק, יש הבדל בין צו שיקום כלכלי לחייב פרטי לבין צו שיקום כלכלי שניתן לחברה בע"מ.
בשלב זה יכול ויינתן צו הפטר מותנה ויכול שיינתן צו הפטר חלוט לחייב.
שלב שלישי: צו הפטר
צו ההפטר ינתן כנגד תשלום החובות במלואם ו/או חלקם. כפי שצויין לעיל, ברוב המקרים, במעמד צו השיקום הכלכלי יינתן לחייב צו הפטר בתנאי שישלם אחוז מסויים מסך חובותיו, מה שמוכר בשפה המשפטית כצו הפטר מותנה.
גובה הסכום שיקבע לתשלום על ידי החייב במעמד זה עשוי להשתנות ותלוי באמצעים העומדים לרשות החייב, כושר ההשתכרות שלו ובעיקר ביכולותיו המשפטיות של עורך הדין המייצג אותו בהליך חדלות הפירעון.
על פי רוב יובהר לחייב כי עליו לשלם סכום מסויים מסך חובותיו בפריסה לתשלומים לתקופת זמן שתקבע מראש, במעמד הדיון.
לאחר שהחייב ישלם את מלוא חובותיו בהתאם לצו ההפטר יקבל החייב הפטר חלוט ויוכל להתחיל בדרך חדשה בחייו.
שאלה מצויינת והתשובה אינה חד משמעית ולמעשה משתנה בין חייב לחייב, בהתאם לנסיבות האישיות והכלכליות של כל אדם.
על מנת להבין מה הדרך הטובה ביותר לצורך מחיקת חובות כספיים חשוב לפנות להתייעצות אישית עם עורך דין. במהלך הפגישה עם עורך הדין יבחנו בין השאר הנקודות הבאות:
בהתאם לבחינה מדוקדקת של הנקודות הנ"ל, ניתן יהיה לגבש תוכנית מסודרת לצרוך מחיקת החובות הכספיים של החייב, כאשר תפקידו המרכזי של עורך הדין יהיה להקל על החייב בפירעון חובותיו ולהקדים ככל שניתן את המועד שבו ניתן יהיה לפתוח דף חדש, נקי מחובות וכאבי ראש.
קריאה נוספת: הדרך להתמודד מול עיקולים
